Je suis travailleur autonome : comment protéger mon revenu si je ne peux plus travailler?
Je le dis souvent à mes clients travailleurs autonomes : « Si demain vous ne pouvez plus travailler, est-ce que…
Je le dis souvent à mes clients travailleurs autonomes : « Si demain vous ne pouvez plus travailler, est-ce que votre revenu continue d’entrer? »
Pour plusieurs, la réponse est simple : non.
Quand on travaille à son compte, notre revenu dépend souvent directement de notre capacité à nous lever le matin et à faire notre travail.
Que vous soyez entrepreneur, pêcheur, propriétaire d’une petite entreprise, professionnel, coiffeuse, mécanicien, travailleur de la construction ou dans un autre domaine, une chose demeure : si vous ne pouvez plus travailler, votre revenu peut diminuer rapidement.
Mais vos factures, elles, ne s’arrêtent pas.
Votre revenu fait fonctionner votre vie
Une blessure ou une maladie peut arriver beaucoup plus rapidement qu’on pense.
Vous pourriez vous blesser au travail, avoir un accident à la maison, subir une opération ou développer une maladie qui vous empêche de travailler pendant plusieurs semaines ou plusieurs mois.
Pendant ce temps, votre hypothèque ou votre loyer continue.
Votre véhicule continue.
L’épicerie continue.
L’électricité, le téléphone, les assurances et toutes les autres dépenses continuent.
Et lorsqu’on est travailleur autonome, il peut aussi y avoir des dépenses liées à l’entreprise qui continuent même lorsqu’on n’est pas capable de travailler.
C’est pourquoi je pose souvent cette question :
Pourriez-vous vivre 1 mois sans votre revenu?
3 mois?
6 mois?
Et si votre invalidité durait un an ou même plus longtemps?
Pour plusieurs personnes, quelques semaines sans revenu peuvent déjà commencer à faire une énorme différence.
C’est là que l’assurance invalidité devient importante
L’assurance invalidité est conçue pour remplacer une partie de votre revenu lorsqu’une maladie ou une blessure couverte vous empêche de travailler, selon les définitions, délais et conditions de votre contrat.
Au lieu de devoir compter uniquement sur vos économies, votre conjoint ou vos cartes de crédit, vous pourriez recevoir une prestation mensuelle pour vous aider à continuer de payer vos dépenses pendant votre période d’invalidité.
Et pour moi, c’est une des protections les plus importantes à regarder lorsqu’on travaille à son compte.
Parce que votre plus gros actif n’est pas toujours votre maison, votre camion ou votre entreprise.
Ça peut être votre capacité de gagner un revenu pendant les 10, 20 ou 30 prochaines années.
Pensez à la valeur de votre revenu
Prenons quelqu’un qui gagne 60 000 $ par année.
Sur 10 ans, cela représente 600 000 $ de revenu avant impôt.
Sur 20 ans, on parle de 1,2 million de dollars.
Et ça, sans même tenir compte d'une augmentation possible de son revenu au fil des années.
On assure notre maison.
On assure notre véhicule.
On assure notre bateau ou nos autres biens importants.
Mais parfois, on oublie de protéger ce qui nous permet de payer tout ça : notre revenu.
Toutes les protections ne sont pas identiques
Une assurance invalidité doit être adaptée à votre situation.
Le montant de la prestation mensuelle, le délai avant le début des prestations, la durée pendant laquelle elles peuvent être versées et surtout la définition de l’invalidité peuvent varier d’un contrat à l’autre.
Votre profession et votre revenu peuvent également influencer les protections disponibles.
C’est pourquoi je trouve important de ne pas simplement choisir une assurance en regardant uniquement son prix.
Il faut comprendre ce qu’elle fera réellement pour vous le jour où vous en aurez besoin.
Vous avez travaillé fort pour bâtir ce que vous avez
Les travailleurs autonomes que je rencontre ont souvent consacré des années à développer leur clientèle, leur entreprise et leur réputation.
Ils ont travaillé des soirs.
Des fins de semaine.
Ils ont pris des risques.
Ils ont fait des sacrifices pour arriver où ils sont aujourd’hui.
Mais parfois, tout ce qu’ils ont bâti dépend encore d’une seule chose : leur capacité à travailler demain matin.
C’est pourquoi je leur dis toujours de prendre quelques secondes et de se poser cette question :
« Si demain je ne peux plus travailler pendant plusieurs mois, combien de temps ma vie financière peut-elle continuer normalement? »
Si la réponse vous inquiète, ça vaut la peine de regarder les options qui existent.
Vous avez travaillé fort pour bâtir votre entreprise.
Vous avez travaillé fort pour bâtir votre vie.
Votre revenu est ce qui permet aux deux de continuer à avancer. Ça vaut la peine de le protéger.
Une première rencontre dure le temps de comprendre, pas le temps de signer. Vous repartez avec des chiffres et une prochaine étape, même si cette étape est « on n’achète rien cette année ».