Assurance vie à Grand-Sault — Quand votre travail et votre famille sont étroitement liés
À Grand-Sault, protéger une famille ne signifie pas toujours simplement remplacer un salaire.
Pour certains, le revenu arrive toutes les deux semaines.
Pour d’autres, il dépend d’une entreprise, d’une ferme, d’un commerce, d’un métier ou d’un travail autonome.
Et lorsque le travail et la vie familiale sont étroitement liés, un imprévu peut toucher les deux en même temps.
Grand-Sault se trouve au cœur d’une région où l’agriculture et la culture de la pomme de terre occupent une place importante, aux côtés des commerces, des services, du transport et de différentes entreprises.
Cette réalité m’amène à poser une question différente lorsqu’une personne recherche de l’assurance vie à Grand-Sault :
Si quelque chose vous arrivait demain, votre famille perdrait-elle seulement votre revenu — ou une partie de ce que vous avez bâti autour de ce revenu?
C’est là que je veux commencer.
Un travailleur autonome n’a pas toujours une paie qui raconte toute l’histoire
Prenons quelqu’un qui possède une petite entreprise.
Son revenu personnel peut être de 70 000 $.
Mais est-ce que 70 000 $ représente réellement toute sa valeur financière pour la famille?
Pas nécessairement.
Cette personne peut aussi générer les revenus de l’entreprise.
Gérer les clients.
Superviser les opérations.
Prendre les décisions.
Posséder de l’équipement.
Et parfois employer son conjoint ou d’autres membres de la famille.
Si elle disparaît, la conséquence ne se limite donc pas nécessairement à un salaire de 70 000 $.
Il faut comprendre comment l’entreprise et la famille fonctionnent ensemble.
Quand votre revenu vient de quelque chose que vous avez vous-même bâti, protéger la personne peut devenir aussi important que protéger l’actif.
Une ferme ou une entreprise peut avoir beaucoup de valeur sans avoir beaucoup de liquidités
C’est une distinction importante.
Une famille peut posséder beaucoup.
Terrain.
Bâtiments.
Équipement.
Entreprise.
Véhicules.
Inventaire.
Maison.
Mais cela ne signifie pas nécessairement qu’elle possède beaucoup d’argent disponible immédiatement.
Il existe une différence entre avoir de la valeur et avoir des liquidités.
Lorsqu’un décès arrive, certaines dépenses et obligations ne peuvent pas toujours attendre qu’un actif soit vendu.
C’est une des raisons pour lesquelles une assurance vie peut être pertinente dans certaines situations.
Elle peut créer des liquidités au moment où la famille en a besoin, selon la structure et les besoins du dossier.
Je ne veux toutefois jamais conclure qu’une personne a besoin d’un montant simplement parce qu’elle possède une entreprise.
Je veux d’abord comprendre :
Quelles dettes existent?
Quels actifs sont facilement accessibles?
Qui dépend financièrement de la personne?
L’entreprise peut-elle continuer sans elle?
Que possède déjà la famille en assurance et en épargne?
Une valeur sur papier et de l’argent disponible demain matin sont deux choses très différentes.
À Grand-Sault, protéger la maison peut être seulement le début
Pour une famille salariée, l’hypothèque représente souvent l’une des plus grandes obligations financières.
Pour une famille entrepreneuriale ou agricole, il peut y avoir plusieurs niveaux de dettes.
La maison.
Un prêt d’entreprise.
De l’équipement.
Des véhicules.
Parfois d’autres engagements.
Une protection hypothécaire peut donc régler une partie du problème.
Mais je veux savoir ce qui arriverait après.
Si la maison est payée mais que le revenu familial chute fortement, est-ce suffisant?
Si une dette personnelle est réglée mais que l’entreprise éprouve des difficultés, quelles conséquences cela pourrait-il avoir sur la famille?
Les réponses changent d’un dossier à l’autre.
Je ne veux pas seulement protéger une dette. Je veux comprendre ce qui tient l’ensemble debout.
Si vous ne pouvez plus travailler, est-ce que l’entreprise continue?
Voilà une question particulièrement importante pour un travailleur autonome.
Une personne salariée peut parfois avoir accès à une protection collective par son employeur.
Un entrepreneur doit souvent regarder sa situation différemment.
Si vous êtes absent pendant six mois, l’entreprise continue-t-elle à générer suffisamment de revenus?
Quelqu’un peut-il vous remplacer?
Votre conjoint doit-il prendre votre place?
Vos dépenses personnelles continuent-elles?
Une protection du revenu peut être envisagée selon l’occupation, le revenu admissible, les critères de l’assureur ainsi que les définitions et conditions du contrat.
Mais avant de parler de montant, je veux comprendre comment vous êtes rémunéré.
Salaire.
Revenu d’entreprise.
Autre structure.
Parce que pour un travailleur autonome, ce que l’entreprise génère et ce que la personne gagne personnellement ne sont pas nécessairement la même chose aux fins de l’assurance.
Cette distinction mérite d’être comprise avant de choisir une protection.
Une maladie grave peut toucher deux plans en même temps
Imaginez maintenant qu’un entrepreneur reçoive un diagnostic important.
Il est toujours vivant.
L’entreprise existe toujours.
Mais pendant plusieurs mois, son énergie doit aller ailleurs.
Traitements.
Rendez-vous.
Récupération.
Famille.
La question devient alors :
qui s’occupe de ce qu’il faisait auparavant?
Une assurance maladie grave peut prévoir une prestation forfaitaire lorsqu’une maladie couverte répond aux définitions et aux autres conditions du contrat.
Selon la situation, cette somme peut offrir davantage de marge financière pendant cette période.
Et pour quelqu’un qui possède une entreprise, cette flexibilité peut être particulièrement importante.
Parce qu’une maladie importante peut toucher simultanément :
la personne qui gagne le revenu et l’activité qui produit une partie de ce revenu.
Votre conjoint travaille avec vous? Le calcul devient encore plus intéressant.
Dans certaines entreprises familiales, les deux conjoints participent.
L’un gère les opérations.
L’autre l’administration.
Ou les deux travaillent directement dans l’entreprise.
À première vue, on pourrait penser :
« Nous travaillons tous les deux, donc nous sommes bien protégés. »
Mais il faut regarder la dépendance entre les deux rôles.
Si l’un disparaît, l’autre peut-il réellement continuer son travail et reprendre celui de son conjoint?
Devra-t-il engager quelqu’un?
Réduire ses heures?
Réorganiser l’entreprise?
Même un conjoint dont le revenu déclaré est moins élevé peut avoir une importance considérable dans le fonctionnement familial ou entrepreneurial.
C’est pourquoi je ne veux pas déterminer une assurance uniquement en comparant deux salaires.
Je veux comprendre ce que chacun fait fonctionner.
Vous êtes salarié? Cette page vous concerne aussi.
Grand-Sault n’est évidemment pas composée uniquement d’entrepreneurs et de producteurs agricoles.
Beaucoup de familles ont des revenus salariés.
Et pour elles, le principe reste très similaire.
Comprendre ce qui dépend de chaque revenu.
Si vous possédez une assurance collective au travail, elle constitue une excellente première pièce du dossier.
Je veux la regarder.
Combien d’assurance vie?
Quelle protection d’invalidité?
Qu’arrive-t-il si vous quittez l’emploi?
Votre conjoint possède-t-il également un régime?
Une protection personnelle n’est pas automatiquement nécessaire.
Parfois, les protections existantes et l’épargne couvrent déjà une bonne partie du besoin.
Le but n’est pas d’avoir le plus d’assurance possible. C’est de savoir où se trouve le véritable risque.
Avoir beaucoup travaillé pour bâtir quelque chose change la conversation
Au début de la vie adulte, on protège souvent surtout le revenu.
Puis les années passent.
On accumule.
Une maison.
De l’épargne.
Une entreprise.
Un terrain.
Des placements.
De l’équipement.
À ce moment-là, l’assurance commence parfois à jouer un rôle différent.
Il ne s’agit plus seulement de permettre à la famille de survivre financièrement.
Il peut aussi s’agir d’éviter qu’un événement force des décisions importantes au mauvais moment.
Vendre rapidement.
Utiliser de l’épargne destinée à autre chose.
Modifier complètement les projets familiaux.
Je ne dis pas qu’une assurance peut empêcher toutes ces situations.
Mais une bonne stratégie peut donner plus d’options.
Et en finance personnelle, avoir le choix au mauvais moment peut avoir énormément de valeur.
Depuis 2006, je veux comprendre ce qui se cache derrière les chiffres
Deux clients peuvent me dire :
« Je gagne 80 000 $ par année. »
Et pourtant avoir besoin de deux analyses complètement différentes.
Le premier est salarié, possède un excellent régime collectif et travaille avec un conjoint qui gagne également un bon revenu.
Le deuxième possède une entreprise, n’a aucune assurance collective et une grande partie de la sécurité financière de sa famille dépend directement de lui.
Même revenu.
Pas la même réalité.
C’est pourquoi ma règle demeure :
« Je ne vous proposerai jamais une protection d’assurance que je ne prendrais pas moi-même si j’étais dans votre situation. »
Pour faire ça correctement, je dois connaître votre situation.
Pas seulement votre salaire.
Parlons de votre assurance à Grand-Sault
Si vous recherchez de l’assurance vie à Grand-Sault, une protection du revenu, une assurance maladie grave ou simplement une révision de vos assurances actuelles, commençons par regarder ce que vous avez réellement bâti.
Votre maison.
Votre revenu.
Votre entreprise, s’il y en a une.
Vos dettes.
Votre épargne.
Vos protections au travail.
Et les personnes qui dépendent de vous.
Pour une famille salariée, le besoin peut être relativement simple.
Pour un entrepreneur ou une famille dont les finances sont étroitement liées à une entreprise, l’analyse peut demander quelques questions supplémentaires.
C’est exactement ce que je veux faire.
Parce que derrière une entreprise, une ferme, une maison ou un compte d’épargne, il y a souvent des années de travail.
Et mon objectif n’est pas seulement de protéger des chiffres.
C’est d’éviter qu’un seul événement oblige votre famille à défaire trop rapidement ce que vous avez travaillé des années à bâtir.
Jason Thomas
Conseiller en sécurité financière
Jason Thomas Assurance Inc.
Au sein du réseau SFL Gestion de patrimoine
Prendre rendez-vous avec Jason
Questions fréquentes — Assurance à Grand-Sault
Je suis travailleur autonome. Puis-je assurer mon revenu de la même façon qu’un salarié?
Possiblement, mais l’analyse peut être différente. Le revenu admissible, votre occupation, la façon dont vous êtes rémunéré et les critères de l’assureur peuvent influencer les options disponibles. Le revenu généré par une entreprise ne correspond pas automatiquement au montant qui peut être assuré personnellement.
Je possède une entreprise qui a déjà beaucoup de valeur. Ai-je quand même besoin d’assurance vie?
La valeur de l’entreprise fait partie de votre situation financière, mais il faut également regarder sa liquidité et sa capacité à continuer sans vous. Une entreprise de grande valeur ne signifie pas automatiquement qu’une famille disposerait immédiatement de l’argent nécessaire après un décès. L’ensemble du dossier doit être analysé.
Mon conjoint travaille dans notre entreprise familiale. Devrait-il aussi être assuré?
Son rôle mérite au minimum d’être évalué. Le besoin ne dépend pas uniquement du salaire. Si son absence obligeait l’entreprise ou la famille à engager quelqu’un, réduire ses activités ou réorganiser son fonctionnement, il peut exister une conséquence financière à considérer.
Je suis salarié à Grand-Sault et j’ai déjà des assurances au travail. Est-ce suffisant?
Peut-être. Commencez par vérifier les montants, les définitions, la durée des protections et ce qui arrive si vous quittez votre emploi. Ajoutez ensuite votre épargne, les protections du conjoint et vos dettes. Une assurance personnelle supplémentaire devrait répondre à un besoin qui n’est pas déjà adéquatement couvert.
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