Assurance vie à Richibouctou — Une bonne protection doit aussi respecter votre budget
À Richibouctou, comme ailleurs dans le comté de Kent, toutes les familles ne gagnent pas leur revenu de la même façon.
Certains ont un salaire régulier toute l’année.
D’autres travaillent dans des secteurs où les heures, les périodes de travail ou les revenus peuvent varier.
La pêche, la transformation, les ressources, les métiers, le commerce et les services font partie de la réalité économique de la région.
Et lorsqu’un revenu varie, je trouve qu’une question devient particulièrement importante lorsqu’on parle d’assurance :
Est-ce que la protection restera confortable à payer pendant les douze mois de l’année?
Si vous recherchez de l’assurance vie à Richibouctou, je ne veux pas construire une stratégie uniquement autour de ce que vous pourriez vous permettre pendant vos meilleurs mois.
Je veux une protection qui respecte votre vraie vie.
Votre revenu.
Votre famille.
Vos obligations.
Et surtout votre budget.
La meilleure assurance n’est pas celle qui coûte le plus cher
Ça semble évident.
Pourtant, lorsqu’une personne veut bien protéger sa famille, elle peut facilement vouloir tout régler en même temps.
Assurance vie.
Invalidité.
Maladie grave.
Maison.
Enfants.
Plusieurs besoins peuvent être légitimes.
Mais le budget n’est pas illimité.
Je préfère donc établir les priorités.
Si vous disposez de 100 $ ou 150 $ par mois pour vos protections, par exemple, la question n’est pas :
« Combien de produits pouvons-nous mettre dans ce montant? »
La meilleure question est :
« Quel risque pourrait faire le plus de dommage financier à votre famille? »
C’est là que je veux placer les premiers dollars.
À Richibouctou, certains revenus peuvent varier au cours de l’année
Richibouctou se trouve dans une région côtière où la pêche et les activités liées aux ressources ont historiquement occupé une place importante, aux côtés des commerces et des services.
Pour certaines familles, cela signifie que le revenu n’arrive pas nécessairement de façon identique chaque mois.
Et même lorsque le revenu annuel est bon, les entrées d’argent peuvent être concentrées à certaines périodes.
Ça change la façon dont j’aime réfléchir au budget d’assurance.
Une prime mensuelle doit continuer à être payée pendant les mois plus tranquilles.
Je préfère donc une protection que vous serez encore heureux de conserver dans cinq ou dix ans plutôt qu’une stratégie trop ambitieuse qui devient lourde à supporter.
Une assurance que vous pouvez conserver vaut beaucoup plus qu’une assurance impressionnante que votre budget finit par ne plus aimer.
Commençons par le risque que votre famille pourrait le moins absorber
Supposons une famille avec deux enfants.
Une maison.
Deux revenus.
Un peu d’épargne.
Quel est son plus gros risque?
La réponse n’est pas automatiquement le décès.
Pour certaines familles, perdre définitivement un revenu serait catastrophique.
Pour d’autres, une invalidité prolongée représente une vulnérabilité importante parce qu’elles possèdent très peu d’épargne.
Une autre famille pourrait être particulièrement préoccupée par l’impact financier d’une maladie grave.
Il faut donc regarder chaque scénario.
Décès.
Invalidité.
Diagnostic important.
Puis se demander :
« Lequel de ces événements serait le plus difficile à absorber avec ce que nous possédons déjà? »
C’est ainsi que j’aime établir les priorités.
L’assurance vie doit protéger la famille, pas atteindre un chiffre spectaculaire
Lorsqu’on parle d’assurance vie, les gros montants attirent facilement l’attention.
500 000 $.
750 000 $.
1 million.
Mais un montant élevé n’est pas automatiquement meilleur.
Il faut savoir pourquoi il existe.
Combien reste-t-il sur l’hypothèque?
Combien d’années les enfants seront-ils encore financièrement dépendants?
Quel revenu le conjoint gagne-t-il?
Quelles assurances possédez-vous déjà?
Combien avez-vous en épargne?
À partir de ces réponses, on peut déterminer un besoin beaucoup plus logique.
Pour une famille, ce sera peut-être 250 000 $.
Pour une autre, beaucoup plus.
Pour une autre, moins.
Je ne veux pas choisir le montant qui paraît le plus beau sur une illustration. Je veux choisir celui qui règle le problème.
Une protection du revenu doit elle aussi respecter la réalité du revenu
Pour une personne dont le revenu varie, l’analyse d’une protection du revenu mérite une attention particulière.
Le montant qui peut être assuré dépend notamment du revenu admissible, de l’occupation, du produit et des critères de l’assureur.
C’est particulièrement important pour certains travailleurs saisonniers ou autonomes.
On ne peut pas simplement regarder le meilleur mois de l’année et supposer qu’il représente le revenu annuel.
Il faut comprendre la situation complète.
Et avant d’ajouter une protection personnelle, je veux également savoir ce qui existe déjà.
Assurance collective.
Programme offert par l’employeur.
Épargne.
Revenu du conjoint.
L’objectif n’est pas de remplacer chaque dollar dans chaque scénario.
L’objectif est d’empêcher une perte de revenu prolongée de devenir une crise familiale.
Votre maison mérite d’être protégée, mais pas au détriment de tout le reste
Une maison représente souvent la plus grande dette d’une famille.
Il est donc normal de vouloir la protéger.
Une protection hypothécaire peut faire partie de la stratégie.
Mais imaginons que tout le budget d’assurance soit consacré uniquement à la maison.
L’hypothèque est protégée en cas de décès.
Très bien.
Mais qu’arrive-t-il si vous êtes vivant et incapable de travailler pendant une longue période?
Ou si une maladie importante bouleverse temporairement le revenu familial?
Voilà pourquoi je ne veux pas utiliser tout le budget disponible pour régler un seul scénario sans regarder les autres.
Parfois, il vaut mieux répartir la protection.
Parfois, il vaut mieux concentrer le budget sur un risque prioritaire.
Le budget doit suivre les priorités, pas l’inverse.
La maladie grave : combien de marge financière avez-vous réellement?
Une famille possède peut-être 10 000 $ ou 20 000 $ d’épargne.
C’est excellent.
Mais cette somme peut disparaître rapidement si plusieurs choses arrivent en même temps.
Réduction du travail.
Déplacements.
Dépenses supplémentaires.
Conjoint qui prend du temps.
Une assurance maladie grave peut prévoir une prestation forfaitaire lorsqu’un diagnostic couvert satisfait aux définitions et aux autres conditions du contrat.
Cette somme peut offrir une marge financière supplémentaire selon la situation.
Mais encore une fois, je ne veux pas automatiquement mettre le maximum partout.
Si le budget est limité, nous devons déterminer si cette protection arrive avant ou après d’autres besoins.
Une bonne stratégie accepte qu’on ne puisse pas toujours tout protéger parfaitement.
Elle protège d’abord l’essentiel.
Votre assurance collective peut libérer une partie de votre budget
Si vous possédez déjà des assurances au travail, apportez-les dans la conversation.
Elles peuvent changer complètement la stratégie.
Supposons que votre employeur vous offre déjà une excellente protection d’invalidité.
Pourquoi ignorer cette protection et consacrer une grosse partie de votre budget à quelque chose qui est déjà bien couvert?
Peut-être que le besoin se trouve plutôt en assurance vie.
Ou ailleurs.
Même chose si vous possédez déjà plusieurs assurances personnelles achetées au fil des années.
Je veux les regarder avant d’ajouter quoi que ce soit.
Parce que chaque dollar économisé sur une protection inutile peut rester dans votre budget familial.
Je préfère trouver 30 $ d’assurance dont vous n’avez plus besoin que vous vendre 30 $ de plus sans raison.
Commencer plus petit peut parfois être la meilleure décision
Certaines personnes retardent complètement l’assurance parce qu’elles pensent devoir tout faire parfaitement.
Je préfère une autre approche.
Si un besoin important existe mais que le budget est limité, regardons ce qui peut être fait aujourd’hui.
Puis nous pourrons revoir la situation lorsque le revenu change.
Quand une dette diminue.
Quand un emploi change.
Quand les enfants grandissent.
Une stratégie financière n’a pas besoin d’être terminée en une rencontre.
Elle peut évoluer.
Mieux vaut protéger correctement la priorité numéro un aujourd’hui que reporter toutes les protections en attendant de pouvoir tout faire.
Depuis 2006, je veux que mes clients soient encore confortables avec leur décision des années plus tard
Une assurance n’est pas seulement une décision prise aujourd’hui.
Elle peut rester en place pendant dix, vingt ou trente ans.
Je veux donc que le coût ait du sens.
Je veux que la protection ait une raison d’être.
Et je veux que vous compreniez ce que vous payez.
Ma règle demeure :
« Je ne vous proposerai jamais une protection d’assurance que je ne prendrais pas moi-même si j’étais dans votre situation. »
Et si mon propre revenu variait au cours de l’année, je ne construirais pas mon budget autour de mon meilleur mois.
Je voudrais être certain que ma protection reste confortable même lorsque le mois est moins fort.
C’est exactement la même logique que je veux appliquer avec mes clients.
Parlons de votre assurance à Richibouctou
Si vous recherchez de l’assurance vie à Richibouctou, une protection du revenu, une assurance maladie grave ou simplement quelqu’un pour revoir vos assurances actuelles, commençons par votre budget réel.
Pas le budget idéal.
Le vrai.
Combien entre dans la maison?
Est-ce régulier toute l’année?
Quelles protections possédez-vous déjà?
Combien avez-vous en épargne?
Quelles sont vos principales obligations?
Et quel événement serait le plus difficile financièrement pour votre famille?
À partir de là, nous pouvons établir un ordre.
Peut-être qu’il faut commencer par l’assurance vie.
Peut-être par la protection du revenu.
Peut-être que vous êtes déjà suffisamment couvert dans certains domaines.
C’est ce que je veux déterminer avec vous.
Parce qu’une bonne protection ne devrait pas vous donner l’impression d’être bien assuré uniquement le jour où vous la signez.
Elle devrait encore être facile à conserver lorsque les factures arrivent, que les saisons changent et que la vraie vie continue.
Jason Thomas
Conseiller en sécurité financière
Jason Thomas Assurance Inc.
Au sein du réseau SFL Gestion de patrimoine
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Questions fréquentes — Assurance à Richibouctou
Mon revenu varie pendant l’année. Puis-je quand même obtenir une protection du revenu?
Possiblement. L’assureur regardera notamment votre occupation, votre revenu admissible et les critères du produit. Pour un travailleur saisonnier ou autonome, l’analyse peut être différente de celle d’un salarié ayant exactement la même paie chaque semaine. Il faut donc examiner le revenu sur une période représentative.
Mon budget est limité. Dois-je choisir entre assurance vie, invalidité et maladie grave?
Pas nécessairement, mais il faut établir des priorités. Vos assurances collectives, votre épargne, le revenu du conjoint, vos dettes et les personnes qui dépendent de vous permettent d’identifier le risque financier le plus important. Il est parfois préférable de commencer avec une protection essentielle plutôt que d’essayer de tout couvrir immédiatement.
Est-ce qu’une assurance moins chère signifie nécessairement une moins bonne protection?
Non. Le prix dépend de nombreux facteurs, dont le type de produit, le montant, la durée, l’âge, l’état de santé et certaines caractéristiques du contrat. L’objectif n’est pas simplement de trouver la prime la plus basse, mais de comprendre ce que la protection couvre et si elle répond réellement au besoin.
J’ai déjà des assurances au travail. Pourquoi les montrer à mon conseiller?
Parce qu’elles font partie de votre protection actuelle. Une bonne assurance collective peut réduire le besoin d’acheter certaines protections personnellement. Avant d’ajouter quelque chose, il est préférable de comprendre ce que vous avez déjà, pendant combien de temps et ce qui arriverait si vous changiez d’emploi.
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