Assurance vie à Cocagne — Vous avez bâti une belle vie. Maintenant, protégeons-la.
Il arrive un moment où la vie commence à être bien installée.
La maison.
Le conjoint.
Les enfants.
Deux revenus.
Les véhicules.
Les activités.
Quelques économies.
Des projets pour les prochaines années.
À Cocagne, plusieurs familles recherchent justement cette qualité de vie : une communauté côtière, un environnement plus rural et la proximité de centres comme Shediac, Dieppe et Moncton.
Et lorsque tout va bien, l’assurance n’est pas nécessairement la première chose à laquelle on pense.
Je comprends.
Mais c’est justement à ce moment que j’aime poser une question :
« Si quelque chose changeait demain, combien de cette vie pourriez-vous conserver? »
Si vous recherchez de l’assurance vie à Cocagne, c’est là que je veux commencer.
Pas avec un produit.
Avec ce que vous avez travaillé fort à bâtir.
Une famille peut être financièrement solide et quand même dépendre de deux revenus
Prenons un couple.
Les deux ont de bons emplois.
Ils gagnent suffisamment pour payer leurs dépenses et mettre de l’argent de côté.
Tout va bien.
Le problème est qu’au fil des années, leur vie s’est aussi construite autour de ces deux revenus.
La maison.
Les véhicules.
Les activités des enfants.
Les voyages.
L’épargne.
Les projets.
Enlever un revenu du jour au lendemain ne signifie donc pas nécessairement que la famille est en difficulté immédiatement.
Mais cela peut changer complètement ce qu’elle avait prévu.
C’est une distinction importante.
L’assurance ne sert pas uniquement à empêcher une famille de tout perdre. Elle peut aussi servir à protéger une partie de la vie qu’elle avait prévu continuer.
Commencez par votre maison, mais ne vous arrêtez pas là
Pour plusieurs familles, la maison représente la plus grosse obligation financière.
Il est donc logique de commencer par l’hypothèque.
Combien reste-t-il?
Combien coûte la maison chaque mois?
Un seul revenu pourrait-il la soutenir?
Une protection hypothécaire peut faire partie des solutions à considérer.
Mais une maison familiale ne coûte pas uniquement son paiement hypothécaire.
Il reste les taxes.
Le chauffage.
L’électricité.
L’entretien.
Les assurances.
Et toutes les dépenses qui existent autour de la vie familiale.
C’est pourquoi je préfère regarder la maison comme une partie du plan.
Payer la maison peut régler une dette. Protéger la famille demande de regarder ce qui se passe après.
Faites un test simple : enlevez un revenu pendant douze mois
C’est probablement l’un des exercices les plus utiles que vous pouvez faire.
Prenez vos revenus mensuels.
Enlevez complètement celui d’un conjoint.
Maintenant, conservez toutes les dépenses.
Que se passe-t-il?
Pouvez-vous encore tout payer?
Devez-vous arrêter d’épargner?
Utiliser vos économies?
Réduire les activités?
Reporter des projets?
Combien de mois avant que la situation devienne réellement difficile?
Ce petit exercice nous donne beaucoup d’information.
Et il permet de distinguer deux choses :
ce que la famille pourrait absorber elle-même;
et ce qu’elle voudrait transférer à une assurance.
Je ne veux pas assurer un problème que vous êtes parfaitement capable de gérer.
Je veux identifier celui qui pourrait réellement changer votre vie.
Le décès n’est pas le seul événement qui peut enlever un revenu
Lorsqu’on pense à protéger sa famille, l’assurance vie vient naturellement en tête.
Et avec raison.
Si un parent décède, plusieurs années de contribution financière peuvent disparaître.
Mais il existe une autre possibilité.
Vous êtes toujours là.
Vous avez encore les mêmes dépenses.
Mais vous ne pouvez plus travailler pendant une période prolongée.
C’est là qu’une protection du revenu peut être considérée, selon votre occupation, votre revenu, votre admissibilité et les conditions prévues au contrat.
Avant d’ajouter quoi que ce soit, je veux toutefois regarder vos assurances collectives.
Plusieurs travailleurs possèdent déjà une certaine protection par leur employeur.
Si elle est excellente, utilisons-la dans le calcul.
Le but n’est jamais de recommencer à zéro. Le but est de compléter intelligemment ce que vous avez déjà.
Votre trajet vers le travail fait aussi partie de votre réalité financière
Vivre à Cocagne peut vouloir dire travailler dans la communauté, mais aussi se déplacer vers d’autres secteurs du sud-est du Nouveau-Brunswick.
Lorsqu’une famille choisit où vivre, elle organise souvent son quotidien autour de son travail.
Deux véhicules peuvent devenir essentiels.
Les horaires peuvent être différents.
Les enfants doivent être conduits à l’école ou à leurs activités.
Tout fonctionne parce que les deux adultes remplissent leur rôle.
Lorsqu’un événement important arrive, ce n’est donc pas seulement une paie qui peut être affectée.
C’est toute l’organisation familiale.
Je trouve cette réalité importante parce qu’une bonne analyse d’assurance ne devrait pas seulement regarder vos dettes.
Elle devrait comprendre comment votre famille fonctionne chaque semaine.
Une maladie grave peut interrompre une vie qui roulait très bien
C’est souvent ce qui rend un diagnostic important si bouleversant.
La veille, tout fonctionnait.
Travail.
Maison.
Enfants.
Épargne.
Projets.
Puis les priorités changent.
Une assurance maladie grave peut prévoir le versement d’une prestation forfaitaire lorsqu’un diagnostic couvert répond aux définitions et aux autres conditions du contrat.
Selon la situation, cette somme peut offrir davantage de flexibilité financière.
Peut-être pour absorber une réduction du revenu.
Peut-être pour permettre au conjoint de prendre du temps.
Peut-être simplement pour éviter de devoir utiliser immédiatement l’épargne qui était destinée à d’autres projets.
Je ne peux pas prévoir comment une famille voudra utiliser cette marge financière.
Et c’est justement le point.
Dans une période où beaucoup de choses échappent à votre contrôle, avoir des choix peut devenir extrêmement précieux.
Vos économies font partie de votre protection
Je ne veux jamais regarder l’assurance séparément de ce que vous avez déjà réussi à accumuler.
Si vous possédez 50 000 $ facilement accessibles, votre situation n’est pas la même que celle d’une famille qui possède 2 000 $ dans son compte.
Votre épargne peut absorber certains risques.
Votre régime collectif peut en absorber d’autres.
Le revenu du conjoint en couvre une partie.
L’assurance personnelle vient ensuite.
C’est comme ça que je préfère construire une stratégie.
Pas en assurant tout.
Mais en utilisant chaque ressource au bon endroit.
Plus votre propre sécurité financière est forte, plus nous pouvons être précis sur ce qui mérite réellement d’être assuré.
Vos protections devraient suivre les changements de votre maison et de votre famille
Une famille peut vivre dix ans sans jamais revoir ses assurances.
Pendant ce temps :
le revenu augmente;
une nouvelle maison est achetée;
un deuxième enfant arrive;
une dette disparaît;
l’épargne augmente;
un emploi change.
Et pourtant, les assurances restent identiques.
Ce n’est pas automatiquement un problème.
Une ancienne protection peut encore être excellente.
Mais ça mérite une vérification.
Je préfère poser une question très simple :
« Si vous deviez acheter vos protections aujourd’hui, avec votre vie actuelle, choisiriez-vous encore exactement les mêmes montants? »
Si oui, parfait.
Si vous hésitez, regardons pourquoi.
Vous n’avez pas besoin d’être parfaitement assuré contre tout
Je ne crois pas qu’une famille doive transformer chaque risque possible en prime d’assurance.
Il faut aussi vivre.
Voyager.
Faire des activités avec les enfants.
Épargner.
Profiter de sa maison.
Préparer sa retraite.
L’assurance doit avoir sa place dans le budget, pas prendre toute la place.
Voilà pourquoi je préfère identifier quelques risques importants et bien les protéger.
Un décès qui ferait disparaître un revenu essentiel.
Une invalidité prolongée que l’épargne ne pourrait pas absorber.
Une maladie grave qui pourrait forcer la famille à utiliser rapidement ses actifs.
Ensuite, on regarde le budget.
Une stratégie raisonnable que vous conservez pendant des années vaut mieux qu’une stratégie parfaite sur papier qui devient trop lourde à payer.
Depuis 2006, je commence toujours par ce que le client veut protéger
Je pourrais commencer une rencontre en parlant de produits.
Je préfère commencer autrement.
« Qu’est-ce que vous ne voudriez surtout pas que votre famille perde? »
La maison?
Son niveau de vie?
Les projets des enfants?
L’épargne?
La possibilité pour le conjoint de prendre son temps avant de prendre de grandes décisions?
La réponse m’en dit beaucoup plus qu’un simple montant d’assurance.
Depuis 2006, ma règle demeure la même :
« Je ne vous proposerai jamais une protection d’assurance que je ne prendrais pas moi-même si j’étais dans votre situation. »
Pour moi, cela signifie également savoir quand une protection est suffisante.
Et savoir quand quelque chose n’est tout simplement pas nécessaire.
Parlons de votre assurance à Cocagne
Vous avez peut-être choisi Cocagne pour y bâtir votre maison.
Pour élever votre famille.
Pour avoir de l’espace.
Pour profiter d’une communauté côtière tout en restant près des grands centres du sud-est.
Peu importe la raison, votre vie financière s’est probablement construite tranquillement autour de plusieurs éléments.
Votre revenu.
Celui de votre conjoint.
Votre maison.
Vos enfants.
Votre épargne.
Vos projets.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Cocagne, une protection du revenu, une assurance maladie grave ou simplement une révision de vos assurances actuelles, je veux regarder cet ensemble avec vous.
Pas pour protéger chaque dollar.
Pas pour éliminer tous les risques.
Mais pour répondre à une question :
si la vie changeait demain, qu’est-ce que vous voudriez absolument être capable de conserver?
C’est là que commence une bonne protection.
Parce que lorsque vous avez travaillé des années pour bâtir une vie que vous aimez, l’objectif n’est pas seulement de protéger une maison ou un revenu.
C’est de donner à votre famille les meilleures chances possible de conserver ce que vous avez bâti ensemble.
Jason Thomas
Conseiller en sécurité financière
Jason Thomas Assurance Inc.
Au sein du réseau SFL Gestion de patrimoine
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Questions fréquentes — Assurance à Cocagne
Nous avons deux bons revenus. Avons-nous quand même besoin d’assurance vie?
Possiblement. La question est de savoir ce qui arriverait au budget familial si l’un des deux revenus disparaissait définitivement. L’épargne, les assurances collectives, les dettes et le revenu restant doivent tous être considérés avant de déterminer s’il existe un besoin supplémentaire.
J’ai déjà une assurance invalidité avec mon employeur. Dois-je en avoir une autre?
Pas automatiquement. Commencez par comprendre le montant prévu par votre régime, le délai avant les prestations, leur durée et les définitions applicables. Une protection personnelle supplémentaire devrait répondre à un besoin que votre régime collectif et vos autres ressources ne couvrent pas suffisamment.
Nous avons beaucoup d’équité dans notre maison. Est-ce que cela réduit notre besoin d’assurance?
L’équité fait partie de votre patrimoine, mais elle n’est pas nécessairement de l’argent immédiatement disponible pour payer les dépenses courantes. Elle doit être considérée avec votre épargne, vos dettes, vos revenus et vos assurances existantes avant de déterminer votre besoin.
À quelle fréquence devrions-nous revoir nos assurances?
Un changement important constitue un bon moment : nouvelle maison, naissance, changement d’emploi, variation importante du revenu ou nouvelle dette. Une révision périodique peut aussi permettre de confirmer que vos protections actuelles correspondent toujours à votre vie, sans nécessairement les modifier.
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