Assurance vie à Saint John — Votre métier change la façon de protéger votre revenu
Deux personnes gagnent 80 000 $ par année.
Sur papier, leur situation semble semblable.
Mais la première travaille principalement dans un bureau.
La deuxième gagne sa vie avec ses mains, sa force physique ou un métier spécialisé.
Est-ce que leur revenu devrait être protégé exactement de la même façon?
Pas nécessairement.
À Saint John, où se côtoient notamment les activités portuaires et industrielles, les métiers spécialisés, la santé, les services, les entreprises et les emplois professionnels, cette distinction est particulièrement intéressante.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Saint John, je veux évidemment connaître votre revenu.
Mais je veux aussi savoir :
« Qu’est-ce qui vous permet de gagner ce revenu? »
Parce que votre salaire est un chiffre.
Votre capacité à le gagner est l’actif derrière ce chiffre.
Deux salaires identiques peuvent cacher deux réalités complètement différentes
Imaginez deux travailleurs de 40 ans.
Les deux gagnent 80 000 $.
Les deux ont une maison.
Les deux ont des enfants.
Le premier travaille principalement devant un ordinateur.
Le deuxième exerce un métier physiquement exigeant.
Une blessure à une main, au dos, à une épaule ou à un genou pourrait avoir des conséquences très différentes pour chacun.
Cela ne signifie pas automatiquement que l’un a besoin de plus d’assurance que l’autre.
Mais cela signifie que je dois comprendre leur occupation.
Quelles tâches sont essentielles?
Est-ce principalement physique?
Pourrait-il faire un autre travail?
Possède-t-il une assurance collective?
Combien de temps son épargne pourrait-elle remplacer son revenu?
Je ne veux pas seulement assurer un salaire. Je veux comprendre ce qui permet à ce salaire d’exister.
Pour certains travailleurs, le corps est véritablement un outil de travail
Un mécanicien a besoin de ses mains.
Un travailleur de construction a besoin de mobilité.
Un métier spécialisé peut demander de la force, de la précision ou la capacité de rester debout pendant de longues périodes.
Une personne qui travaille dans un bureau peut également devenir invalide, évidemment.
Mais la même limitation physique peut avoir des conséquences professionnelles différentes selon l’occupation.
C’est pourquoi une protection du revenu doit être analysée selon la situation réelle de la personne.
L’occupation.
Le revenu admissible.
Les protections existantes.
La définition d’invalidité prévue au contrat.
Les critères de l’assureur.
Tout compte.
Quand votre corps contribue directement à produire votre revenu, protéger votre capacité à travailler mérite une vraie conversation.
Votre régime collectif peut être excellent — vérifions-le avant d’ajouter quoi que ce soit
Plusieurs travailleurs possèdent des protections par leur employeur.
Excellent.
Je veux les voir.
Quelle assurance vie est incluse?
Quelle protection d’invalidité?
Quel montant serait payable?
Existe-t-il un maximum?
Quel délai s’applique?
Combien de temps certaines prestations peuvent-elles être versées?
Je ne veux jamais supposer qu’une assurance personnelle est nécessaire simplement parce que vous travaillez dans un métier physique ou industriel.
Peut-être que votre régime est très solide.
Dans ce cas, utilisons-le.
Peut-être qu’un écart existe.
Nous saurons alors exactement lequel.
Avant de vous proposer une protection, je veux donner toute sa valeur à celle que vous payez ou recevez déjà au travail.
Une blessure et une invalidité prolongée ne sont pas la même conversation
Une blessure peut entraîner certaines dépenses immédiates.
Mais ce qui m’inquiète davantage financièrement, c’est lorsqu’elle empêche quelqu’un de gagner son revenu pendant une longue période.
Quelques jours sans travailler peuvent parfois être absorbés.
Quelques semaines aussi, selon l’épargne et les avantages disponibles.
Plusieurs mois?
L’histoire peut changer.
C’est pourquoi j’aime poser cette question :
« Pendant combien de temps pourriez-vous payer votre vie actuelle si votre revenu diminuait fortement demain? »
Un mois?
Trois mois?
Six mois?
Un an?
Votre réponse me permet de comprendre votre capacité à absorber le risque vous-même.
L’assurance devient particulièrement pertinente lorsque la durée potentielle dépasse ce que vous voulez ou pouvez financer avec votre propre argent.
L’assurance vie protège ce que votre travail permet de bâtir
Votre revenu ne sert pas uniquement à payer les factures du mois.
Au fil des années, il construit quelque chose.
Une maison.
De l’épargne.
Une retraite.
La vie des enfants.
Des projets.
C’est pourquoi l’assurance vie ne devrait pas être calculée uniquement selon le métier que vous exercez.
Je veux regarder ce que votre famille perdrait financièrement si vous décédiez.
Hypothèque.
Dettes.
Revenu futur nécessaire.
Épargne.
Revenu du conjoint.
Assurances collectives.
Âge des enfants.
L’occupation peut influencer certaines parties de l’analyse ou l’admissibilité à certains produits, mais le besoin familial demeure au centre.
Votre métier produit le revenu. Votre assurance vie protège ceux qui comptent sur ce revenu.
Une maison achetée avec deux bons revenus peut devenir lourde avec un seul
Une famille peut très bien vivre avec deux revenus.
Maison.
Deux véhicules.
Activités.
Épargne.
Vacances.
Tout fonctionne.
Puis un revenu disparaît.
La question n’est pas nécessairement :
« Est-ce que nous perdrions la maison immédiatement? »
Peut-être que non.
La meilleure question est :
« Combien faudrait-il changer à notre vie pour pouvoir la conserver? »
Une protection hypothécaire ou une assurance vie personnelle peut contribuer à réduire ce risque selon la situation.
Mais je ne veux pas automatiquement assurer chaque dollar de l’hypothèque.
Peut-être que réduire la dette de moitié rendrait le budget confortable.
Peut-être que le conjoint pourrait très bien assumer la maison si certaines autres obligations disparaissaient.
Faisons le calcul avant de choisir le montant.
Une maladie grave peut arrêter même quelqu’un qui pensait ne jamais arrêter
Les personnes qui travaillent fort ont parfois une mentalité très simple :
« Je vais toujours travailler. »
J’aime cette attitude.
Mais certaines situations ne nous demandent pas notre permission.
Un diagnostic important peut forcer quelqu’un à ralentir.
Une assurance maladie grave peut prévoir une prestation forfaitaire lorsqu’un diagnostic couvert répond aux définitions et aux autres conditions du contrat.
Selon la situation, cette somme peut offrir une marge financière supplémentaire.
Elle peut permettre de prendre certaines décisions sans que chaque décision soit immédiatement dictée par l’argent.
Et pour quelqu’un habitué à gagner sa vie en travaillant fort, cette liberté peut être importante.
Le but n’est pas de prévoir la maladie. Le but est d’éviter qu’un diagnostic important prenne aussi le contrôle de toutes vos décisions financières.
Votre revenu augmente peut-être plus vite que vos protections
Un apprenti devient compagnon.
Un employé devient superviseur.
Un professionnel obtient plusieurs promotions.
Un entrepreneur développe sa clientèle.
Le revenu augmente.
Mais les protections achetées dix ans plus tôt restent identiques.
Ce n’est pas nécessairement mauvais.
Une ancienne assurance peut être excellente.
Je ne veux pas la remplacer automatiquement.
Je veux simplement vérifier si le besoin a changé.
Une assurance vie de 200 000 $ achetée avant les enfants peut avoir parfaitement répondu au besoin de l’époque.
Avec une maison, deux enfants et un revenu beaucoup plus élevé, elle joue peut-être maintenant seulement une partie du rôle.
Une bonne ancienne protection n’a pas besoin d’être remplacée pour être complétée.
Votre métier peut changer lui aussi
Il y a un autre élément important.
Vous n’exercerez peut-être pas le même métier toute votre vie.
Un travailleur physique peut éventuellement devenir superviseur.
Un salarié peut devenir entrepreneur.
Un professionnel peut changer d’employeur.
Une personne peut quitter un emploi avec un excellent régime collectif pour une meilleure occasion offrant moins d’avantages.
Votre situation d’assurance devrait donc être revue lors de ces changements.
Pas automatiquement modifiée.
Revue.
Parce que ce qui était approprié à 30 ans dans une occupation peut être très différent à 45 ans dans une autre.
Votre carrière évolue. Votre stratégie financière devrait au moins être capable de suivre la conversation.
Je ne veux pas assurer chaque petit risque
C’est important.
Une bonne stratégie ne consiste pas à acheter une assurance pour chaque chose qui pourrait arriver.
Vous avez aussi votre épargne.
Vos avantages sociaux.
Le revenu du conjoint.
Vos actifs.
Votre capacité à absorber certaines dépenses.
Je préfère réserver l’assurance aux risques qui pourraient réellement bouleverser la situation financière.
Un décès prématuré.
Une incapacité prolongée.
Une maladie importante.
Puis nous regardons ce que vous possédez déjà pour y faire face.
Si votre régime collectif et votre épargne couvrent très bien un risque, parfait.
Je ne veux pas ajouter une protection simplement parce qu’elle existe.
L’objectif n’est pas d’éliminer tous les risques. C’est d’éviter qu’un gros risque devienne un gros problème financier.
Depuis 2006, je veux comprendre comment vous gagnez votre vie
Deux clients peuvent avoir le même âge.
Le même revenu.
La même hypothèque.
Et pourtant avoir besoin d’une stratégie différente.
Pourquoi?
Parce que leur vie est différente.
Leur métier.
Leurs assurances au travail.
Leur épargne.
Leur famille.
Leur capacité à absorber un imprévu.
C’est pourquoi ma règle demeure :
« Je ne vous proposerai jamais une protection d’assurance que je ne prendrais pas moi-même si j’étais dans votre situation. »
Et pour savoir ce que je prendrais dans votre situation, je dois comprendre beaucoup plus que votre salaire.
Je dois comprendre comment votre famille dépend de vous et comment vous gagnez votre vie.
Parlons de votre assurance à Saint John
Vous travaillez peut-être dans un métier spécialisé.
Dans l’industrie.
Dans les activités portuaires.
Dans la santé.
Dans les services.
Dans un bureau.
Vous êtes peut-être entrepreneur.
Peu importe votre occupation, votre revenu a une fonction dans votre famille.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Saint John, une protection du revenu, une assurance maladie grave ou simplement une révision de vos protections actuelles, commençons avec quelques questions.
Comment gagnez-vous votre revenu?
Quelle partie de votre travail dépend directement de votre capacité physique?
Quelles assurances possédez-vous au travail?
Combien votre famille pourrait-elle absorber elle-même?
Et quel événement aurait les conséquences financières les plus importantes?
À partir de là, nous pouvons construire quelque chose de beaucoup plus précis.
Pas nécessairement plus d’assurance.
La bonne assurance. Au bon endroit. Pour la bonne raison.
Parce qu’au bout du compte, votre plus grande richesse n’est peut-être pas uniquement ce que vous avez déjà accumulé.
C’est aussi votre capacité à continuer de gagner, de bâtir et de protéger la vie que votre travail a rendue possible.
Jason Thomas
Conseiller en sécurité financière
Jason Thomas Assurance Inc.
Au sein du réseau SFL Gestion de patrimoine
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Questions fréquentes — Assurance à Saint John
Je travaille dans un métier physique. Est-ce plus difficile d’obtenir une assurance invalidité?
L’occupation fait partie des éléments considérés par l’assureur. Les tâches effectuées, le revenu, l’expérience et le produit choisi peuvent influencer l’admissibilité, les conditions et le coût. Il faut analyser la situation individuellement plutôt que supposer qu’un métier physique empêche automatiquement d’obtenir une protection.
J’ai déjà une assurance invalidité au travail. Comment savoir si elle est suffisante?
Vérifiez notamment le montant qui pourrait être versé, le délai avant le début des prestations, leur durée, les maximums applicables et la définition d’invalidité prévue au régime. Comparez ensuite cette protection à vos dépenses, votre épargne et le revenu du conjoint.
Mon travail est surtout physique, mais je pourrais peut-être faire un autre emploi après une blessure. Est-ce important?
Oui. Les définitions d’invalidité et les conditions varient selon les contrats et les produits. Votre occupation réelle et ce que prévoit précisément le contrat doivent donc être examinés avant de déterminer la protection appropriée.
Mon revenu a beaucoup augmenté depuis que j’ai acheté mon assurance vie. Dois-je la remplacer?
Pas automatiquement. Une ancienne assurance peut être très avantageuse à conserver. Il faut d’abord vérifier votre besoin actuel et votre protection existante. Si un écart existe, il peut parfois être préférable de conserver l’ancienne police et d’évaluer simplement ce qui manque.
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