Assurance vie Shediac | Jason Thomas

À Shediac, une famille peut gagner sa vie de plusieurs façons.

Un emploi salarié.

Une petite entreprise.

Un travail autonome.

Une activité saisonnière.

Ou même une combinaison de plusieurs revenus.

Dans une communauté où le tourisme, le commerce, les services, la construction et l’entrepreneuriat occupent une place importante, la réalité financière n’est pas toujours aussi simple qu’une paie déposée toutes les deux semaines.

Et lorsqu’une partie importante du revenu dépend directement de votre capacité à travailler, une question devient essentielle :

« Si vous ne pouvez plus travailler demain, qu’est-ce qui arrête avec vous? »

Si vous recherchez de l’assurance vie à Shediac, c’est une question que je veux comprendre avant de parler de produits.

Parce que parfois, ce n’est pas seulement une personne qu’on doit protéger.

C’est tout ce qui dépend financièrement d’elle.

Être travailleur autonome change la conversation

Un salarié peut souvent commencer son analyse avec ses avantages sociaux.

Assurance vie collective.

Invalidité.

Autres protections offertes par l’employeur.

Pour un travailleur autonome ou un entrepreneur, le portrait peut être très différent.

Il n’y a pas nécessairement un employeur derrière.

Pas toujours de régime collectif.

Pas toujours de revenu qui continue lorsqu’on ne travaille pas.

Et parfois, les dépenses professionnelles continuent même lorsque le revenu ralentit.

Voilà pourquoi je veux séparer deux questions :

De quoi votre famille a-t-elle besoin?

Et :

De quoi votre travail ou votre entreprise a-t-il besoin?

Les deux peuvent être liés, mais ils ne sont pas nécessairement identiques.

Votre entreprise peut avoir de la valeur sans pouvoir remplacer votre revenu demain matin

C’est une distinction importante.

Un entrepreneur peut posséder une entreprise qui vaut beaucoup.

Du matériel.

Des véhicules.

Des équipements.

Une clientèle.

Peut-être un immeuble.

Sur papier, il possède des actifs importants.

Mais si cette personne devient incapable de travailler pendant plusieurs mois, est-ce que ces actifs paient automatiquement l’épicerie à la maison?

Pas nécessairement.

C’est la différence entre la valeur et la liquidité.

Même chose pour une propriété.

Une maison peut valoir beaucoup plus que son hypothèque.

C’est excellent pour le patrimoine familial.

Mais cette équité ne produit pas automatiquement un revenu mensuel.

Avoir bâti de la valeur ne signifie pas nécessairement avoir du revenu disponible lorsque quelque chose arrive.

Qui produit réellement le revenu?

Voici une question que j’aime poser aux entrepreneurs.

Si vous disparaissez de votre entreprise pendant six mois, que se passe-t-il?

Est-ce que quelqu’un peut vous remplacer?

Les clients continuent-ils à être servis?

Les ventes continuent-elles?

Les employés peuvent-ils faire fonctionner l’entreprise?

Ou êtes-vous encore la personne essentielle derrière une grande partie du revenu?

Plus une entreprise dépend directement de son propriétaire, plus la capacité de cette personne à travailler possède une valeur financière importante.

C’est là qu’une protection du revenu peut devenir pertinente, selon l’occupation, le revenu admissible, le produit choisi et les critères de l’assureur.

Je ne veux pas seulement savoir combien vous gagnez.

Je veux comprendre comment ce revenu est créé.

Votre revenu peut être saisonnier sans que vos obligations le soient

Shediac est reconnue pour une activité touristique particulièrement visible pendant la saison estivale.

Pour certaines entreprises et certains travailleurs, certaines périodes de l’année peuvent donc être beaucoup plus fortes que d’autres.

Mais l’hypothèque ne devient pas saisonnière.

Les véhicules non plus.

L’épicerie non plus.

Les dépenses des enfants non plus.

Lorsqu’un revenu varie, je veux donc comprendre le portrait annuel.

Combien entre réellement sur douze mois?

Quelles périodes sont les plus fortes?

Quelles dépenses professionnelles continuent toute l’année?

Combien la famille garde-t-elle en réserve?

Cette information compte autant pour le budget que pour certaines analyses d’assurance.

Un excellent été doit aussi aider à protéger l’hiver.

Et une bonne stratégie devrait être confortable pendant les deux.

L’assurance vie doit regarder plus loin que les dettes

Pour une famille, l’assurance vie sert souvent à protéger plusieurs choses en même temps.

L’hypothèque.

Les autres dettes.

Les enfants.

Une partie du revenu futur.

Pour un entrepreneur, une autre question peut s’ajouter :

qu’est-ce que le décès de cette personne ferait à l’entreprise?

Parfois, l’entreprise pourrait continuer.

Dans d’autres situations, elle pourrait perdre une partie importante de sa capacité à générer des revenus.

Je veux comprendre cette différence.

Parce que si le conjoint et les enfants dépendent indirectement de l’entreprise pour leur niveau de vie, protéger uniquement le solde de l’hypothèque peut laisser une grande partie du problème sans réponse.

Je ne veux pas seulement protéger ce que vous devez. Je veux comprendre ce que votre famille perdrait.

Une maladie grave peut toucher votre calendrier autant que votre santé

Pour un travailleur autonome, prendre plusieurs semaines ou plusieurs mois loin du travail peut être compliqué.

Même lorsqu’une entreprise continue de fonctionner, la personne peut devoir réduire sa présence.

Un conjoint peut également s’absenter davantage.

Certains projets peuvent être reportés.

Une partie du revenu peut ralentir.

Une assurance maladie grave peut prévoir une prestation forfaitaire lorsqu’un diagnostic couvert répond aux définitions et aux autres conditions du contrat.

Selon la situation, cette somme peut créer une marge financière supplémentaire.

Elle ne remplace pas nécessairement un revenu dollar pour dollar.

Ce n’est pas son rôle.

Mais elle peut donner des options.

Et lorsqu’une personne est habituée à tout gérer elle-même, avoir la possibilité de ralentir temporairement peut être important.

Parfois, la protection ne sert pas à remplacer ce que vous avez bâti. Elle sert à vous donner du temps pour le protéger.

La maison et l’entreprise ne devraient pas être regardées séparément

Chez plusieurs entrepreneurs, les finances personnelles et professionnelles sont plus liées qu’on le pense.

Le revenu de l’entreprise paie la maison.

La maison peut parfois avoir servi à soutenir certains projets.

Le conjoint peut participer à l’entreprise.

Certains véhicules peuvent servir à la fois au travail et à la famille.

Voilà pourquoi une protection hypothécaire ne devrait pas nécessairement être analysée seule.

Je veux regarder l’ensemble.

Si le revenu principal disparaît, est-ce que la maison demeure confortable?

Si l’entreprise ralentit, combien de temps la famille peut-elle absorber la différence?

Si une dette importante disparaissait, est-ce que cela donnerait suffisamment d’espace au conjoint pour prendre les prochaines décisions?

Ce sont ces questions qui permettent de déterminer le rôle réel de l’assurance.

L’épargne reste votre première ligne de défense

Je suis conseiller en sécurité financière.

Mais je ne crois pas que l’assurance doive remplacer l’épargne.

Au contraire.

Une bonne réserve financière peut absorber beaucoup de petits problèmes.

Un mois moins fort.

Une réparation.

Une dépense inattendue.

Quelques semaines de ralentissement.

L’assurance devient particulièrement intéressante lorsque l’événement est trop gros ou dure trop longtemps pour que vous vouliez l’assumer entièrement vous-même.

Décès.

Invalidité prolongée.

Diagnostic important.

C’est là que je fais la distinction.

Je préfère que votre épargne absorbe les petits chocs et que vos assurances soient là pour les événements capables de changer votre vie financière.

Plus votre situation est complexe, plus la stratégie devrait être simple à comprendre

Un entrepreneur peut avoir beaucoup de choses.

Entreprise.

Maison.

Placements.

Assurances collectives du conjoint.

Anciennes polices personnelles.

Dettes professionnelles.

Épargne.

Il est facile de rendre l’analyse compliquée.

Mon travail est plutôt de la simplifier.

Qu’avez-vous?

Qu’est-ce qui est déjà bien protégé?

Qu’est-ce qui dépend directement de votre capacité à travailler?

Quel risque pourriez-vous absorber vous-même?

Quel risque ne voulez-vous absolument pas laisser à votre famille?

À partir de là, la stratégie devient beaucoup plus claire.

Et parfois, la conclusion sera de ne rien changer.

Je suis parfaitement à l’aise avec ça.

Depuis 2006, je veux comprendre comment votre vie fonctionne avant de parler d’assurance

Je peux regarder votre revenu annuel.

Mais ce chiffre ne raconte pas toute l’histoire.

Deux personnes qui gagnent 100 000 $ peuvent avoir des réalités complètement différentes.

L’une est salariée avec un excellent régime collectif.

L’autre possède son entreprise et génère personnellement une grande partie de son chiffre d’affaires.

Le besoin n’est pas automatiquement le même.

C’est pourquoi ma règle demeure :

« Je ne vous proposerai jamais une protection d’assurance que je ne prendrais pas moi-même si j’étais dans votre situation. »

Pour appliquer cette règle correctement, je dois d’abord comprendre votre situation.

Pas seulement votre salaire.

Votre famille.

Votre travail.

Votre entreprise.

Vos actifs.

Vos dettes.

Et ce qui continuerait — ou arrêterait — si vous n’étiez plus capable de travailler.

Parlons de votre assurance à Shediac

Vous êtes peut-être salarié.

Travailleur autonome.

Entrepreneur.

Propriétaire d’une petite entreprise.

Ou votre famille combine plusieurs types de revenus.

Peu importe.

Si vous recherchez de l’assurance vie à Shediac, une protection du revenu, une assurance maladie grave ou simplement une révision de vos protections actuelles, je veux commencer par comprendre comment l’argent entre réellement dans votre maison.

Puis nous regarderons ce qui arriverait si une partie de ce revenu s’arrêtait.

Qu’est-ce qui continuerait?

Qu’est-ce qui ralentirait?

Combien de temps votre épargne pourrait-elle absorber la différence?

Quelles assurances possédez-vous déjà?

Et qu’est-ce que vous ne voudriez surtout pas que votre famille soit obligée de vendre ou d’abandonner?

C’est là que l’assurance prend tout son sens.

Pas lorsqu’elle protège tout.

Mais lorsqu’elle protège ce que vous ne pouvez pas facilement remplacer vous-même.

Parce que si vous avez passé des années à bâtir votre revenu, votre entreprise et la vie de votre famille, une bonne stratégie devrait avoir un objectif simple :

éviter qu’un seul événement défasse ce que vous avez pris des années à construire.

Jason Thomas
Conseiller en sécurité financière
Jason Thomas Assurance Inc.
Au sein du réseau SFL Gestion de patrimoine

Prendre rendez-vous avec Jason

Questions fréquentes — Assurance à Shediac

Je suis travailleur autonome. Puis-je obtenir une assurance invalidité?

Possiblement. L’admissibilité et le montant de protection peuvent dépendre notamment de votre occupation, de votre revenu admissible, de votre historique financier et des critères du produit et de l’assureur. Il est important de bien documenter votre revenu et de comprendre la définition d’invalidité prévue au contrat.

Mon entreprise a beaucoup de valeur. Ai-je quand même besoin d’assurance vie?

La valeur de l’entreprise fait partie de votre patrimoine, mais il faut aussi considérer sa liquidité et sa capacité à continuer sans vous. Si votre famille devait vendre rapidement l’entreprise ou si sa valeur dépend fortement de votre présence, le besoin peut être différent. Une analyse complète permet de déterminer si une protection supplémentaire est pertinente.

Mon revenu varie selon les saisons. Comment déterminer un budget d’assurance raisonnable?

Je préfère regarder votre revenu et vos dépenses sur l’ensemble de l’année plutôt que seulement pendant les meilleurs mois. La prime doit demeurer confortable même pendant les périodes plus tranquilles. Une protection que vous pouvez conserver à long terme est généralement plus utile qu’une stratégie trop lourde pour votre budget.

Mon conjoint est salarié avec de bonnes assurances au travail. Est-ce important dans mon analyse?

Oui. Les protections du conjoint font partie de la sécurité financière globale de la famille. Son revenu, ses assurances collectives, votre épargne et vos protections personnelles devraient être regardés ensemble avant de déterminer ce qui manque réellement.

Articles utiles pour Shediac

Obtenir une estimation Voir les couvertures

Assurance vie à Shediac — Si votre revenu dépend de vous, qui protège le reste?