Assurance vie à Dalhousie — Quand les priorités commencent à changer
Il arrive un moment dans la vie où les questions financières changent.
Pendant des années, on se demande :
Comment payer la maison?
Comment protéger les enfants?
Comment remplacer mon revenu si quelque chose m’arrive?
Puis, tranquillement, d’autres questions apparaissent.
L’hypothèque est presque terminée.
Les enfants commencent leur propre vie.
La retraite se rapproche.
On a peut-être accumulé de l’épargne.
Et on commence à se demander :
« Qu’est-ce que je veux encore protéger pour les prochaines années — et qu’est-ce que je veux laisser derrière moi? »
Pour quelqu’un qui recherche de l’assurance vie à Dalhousie, je trouve que cette conversation est particulièrement importante.
Dalhousie est une communauté qui a longtemps été façonnée par le travail industriel, le port, le bois et les pâtes et papiers.
Des générations de familles y ont travaillé, élevé leurs enfants et bâti leur vie.
Après des décennies à accumuler des responsabilités, vient parfois une étape différente :
celle de décider lesquelles ont encore besoin d’être protégées.
Votre hypothèque diminue. Votre assurance vie devrait-elle diminuer aussi?
C’est une excellente question.
Supposons qu’à 35 ans vous aviez :
300 000 $ d’hypothèque;
deux jeunes enfants;
peu d’épargne;
et vingt-cinq ou trente années de travail devant vous.
Une assurance vie importante pouvait alors avoir plusieurs rôles.
Rembourser des dettes.
Remplacer une partie du revenu.
Donner du temps au conjoint.
Aider à maintenir la stabilité financière des enfants.
Maintenant, imaginez la même personne vingt ans plus tard.
L’hypothèque est presque terminée.
Les enfants travaillent.
L’épargne a augmenté.
Est-ce qu’elle a encore besoin du même montant?
Peut-être que non.
Mais ça ne signifie pas automatiquement qu’elle n’a plus besoin d’assurance vie.
La question a simplement changé.
Avant d’annuler une vieille assurance, regardons ce que vous possédez
C’est une règle que je trouve particulièrement importante à cette étape de la vie.
Une personne possède une assurance depuis quinze, vingt ou vingt-cinq ans.
Elle regarde le contrat et se dit :
« Les enfants sont grands. Je pourrais probablement annuler ça. »
Peut-être.
Mais avant de prendre cette décision, je veux voir la police.
Quel type d’assurance vie avez-vous?
Temporaire?
Permanente?
Quel est son coût aujourd’hui?
Comment évoluera-t-il?
Y a-t-il des options ou caractéristiques importantes?
Quel est votre état de santé aujourd’hui comparativement au moment où vous l’avez achetée?
Pourrait-elle maintenant répondre à un besoin différent?
Une décision prise en quelques minutes peut être difficile ou impossible à renverser.
Une vieille police n’est pas nécessairement une mauvaise police.
Et une nouvelle police n’est pas automatiquement meilleure simplement parce qu’elle est nouvelle.
Je veux comparer avant de toucher à quoi que ce soit.
Lorsque les enfants deviennent autonomes, qui dépend encore de vous?
Pendant plusieurs années, la réponse est facile.
Les enfants.
Puis ils grandissent.
Ils travaillent.
Ils ont parfois leur propre maison et leurs propres enfants.
Et une personne peut se demander pourquoi elle conserverait encore une assurance vie.
Je répondrais avec une autre question :
« Si vous décédiez demain, qui serait encore affecté financièrement? »
Peut-être votre conjoint.
Peut-être personne de façon importante.
Peut-être reste-t-il des dettes.
Peut-être souhaitez-vous simplement éviter que certaines dépenses deviennent la responsabilité de vos enfants.
Ou peut-être voulez-vous leur laisser quelque chose.
À cette étape, l’assurance vie peut passer d’un outil principalement destiné à remplacer un revenu à une protection ayant d’autres objectifs.
Et ce changement mérite d’être réfléchi.
À l’approche de la retraite, protéger l’épargne peut devenir plus important
Imaginez avoir travaillé pendant trente ans ou davantage.
Vous avez commencé à mettre de l’argent de côté.
Votre retraite est prévue dans cinq ans.
Vous savez approximativement combien vous aurez besoin.
Puis arrive un diagnostic important.
La première préoccupation est évidemment la santé.
Mais rapidement, une autre question peut apparaître :
« Est-ce que je vais devoir commencer à utiliser mon épargne beaucoup plus tôt que prévu? »
Peut-être que vous devez arrêter de travailler.
Peut-être que votre conjoint veut également prendre du temps.
Peut-être que certains projets doivent être modifiés.
Une assurance maladie grave peut prévoir une prestation forfaitaire lorsqu’un diagnostic couvert respecte les définitions et les autres conditions du contrat.
À 30 ans, on peut regarder cette protection d’une certaine façon.
À quelques années de la retraite, je peux la regarder autrement :
est-ce qu’un problème de santé pourrait forcer cette famille à utiliser trop tôt l’argent qu’elle a mis des décennies à accumuler?
Ce n’est pas automatiquement une raison d’acheter une protection.
C’est une raison de poser la question.
La retraite change aussi la valeur de votre revenu de travail
Pendant votre carrière, votre revenu représente souvent l’un des principaux moteurs financiers de la famille.
Puis arrive la retraite.
Le salaire peut être remplacé par différentes sources de revenus selon la situation.
Régime de retraite.
Épargne.
Placements.
Prestations gouvernementales.
Autres revenus.
C’est pourquoi une protection du revenu peut être extrêmement importante à certaines étapes de la vie et beaucoup moins pertinente à d’autres.
Encore une fois, je ne veux pas qu’une personne conserve une assurance simplement parce qu’elle l’a toujours eue.
Je veux comprendre son rôle.
Si le risque qu’elle protégeait n’existe plus de la même façon, la conversation doit évoluer.
Il reste certaines dépenses même lorsque toutes les grandes dettes sont payées
On peut avoir terminé de payer la maison.
Ne plus avoir de paiement de véhicule.
Avoir des enfants complètement autonomes.
Et pourtant vouloir conserver une certaine assurance vie.
Pourquoi?
Parce qu’un décès entraîne encore des dépenses.
Certaines personnes veulent simplement s’assurer qu’une somme sera disponible pour les frais finaux.
Elles ne veulent pas que leurs enfants aient à se demander comment payer certaines dépenses au moment où ils vivent déjà un décès.
Dans ce cas, on ne parle plus nécessairement d’une énorme protection.
Le besoin peut être beaucoup plus précis.
Et je trouve cette distinction importante.
On peut ne plus avoir besoin de remplacer vingt années de revenu tout en souhaitant encore laisser suffisamment pour que certaines responsabilités ne tombent pas sur les autres.
Et si vous voulez simplement laisser quelque chose à vos enfants?
Il existe aussi une raison beaucoup plus personnelle.
Certaines personnes ont travaillé toute leur vie et veulent laisser quelque chose derrière elles.
Pas nécessairement une fortune.
Simplement une somme aux enfants ou aux petits-enfants.
Une assurance vie permanente peut parfois faire partie de cette réflexion, selon la situation, l’âge, la santé, le budget et les objectifs.
Mais je veux être prudent ici.
Je ne crois pas qu’une personne devrait acheter une assurance permanente uniquement parce qu’on lui dit :
« C’est bon pour laisser un héritage. »
Je veux regarder ce qu’elle possède déjà.
Son épargne.
Ses placements.
Ses autres actifs.
Ses besoins pendant sa propre retraite.
Et son budget.
Vous devriez d’abord avoir suffisamment pour bien vivre votre propre retraite avant de construire une stratégie uniquement autour de ce que vous laisserez aux autres.
L’assurance doit servir votre plan.
Pas l’inverse.
À Dalhousie, une révision peut être plus importante qu’une nouvelle assurance
C’est probablement ce qui distingue le plus cette page des autres.
Si vous avez 50, 55 ou 60 ans et que vous venez me voir, je ne veux pas automatiquement commencer avec une soumission.
Apportez-moi plutôt ce que vous avez déjà.
Vos anciennes assurances.
Vos protections au travail.
Votre situation hypothécaire.
Votre épargne.
Vos projets de retraite.
Puis nous allons poser une question à chaque protection :
« Pourquoi est-elle encore là? »
Si nous avons une excellente réponse, parfait.
On la conserve.
Si le besoin a diminué, nous pouvons en discuter.
Si un nouveau besoin est apparu, nous pouvons le regarder.
Et si tout est déjà très bien placé?
Je vais vous le dire.
Depuis 2006, ma règle est restée la même :
« Je ne vous proposerai jamais une protection d’assurance que je ne prendrais pas moi-même si j’étais dans votre situation. »
Parfois, ça veut dire proposer quelque chose.
Et parfois, ça veut simplement dire :
« Ne changez rien. Vous êtes bien comme ça. »
Parlons de votre assurance à Dalhousie
Après plusieurs décennies de travail, votre vie financière peut être complètement différente de celle de vos 30 ans.
Vous avez peut-être élevé votre famille à Dalhousie.
Travaillé dans la région pendant des années.
Payé une bonne partie de votre maison.
Vu vos enfants partir et commencer leur propre vie.
Et commencé à penser sérieusement à la retraite.
Vos assurances méritent peut-être elles aussi d’entrer dans cette nouvelle étape.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Dalhousie, voulez comprendre une ancienne police ou simplement vérifier si vos protections correspondent encore à votre situation, je peux les regarder avec vous.
Pas nécessairement pour ajouter.
Pas nécessairement pour enlever.
Pour comprendre.
Parce qu’après avoir passé une grande partie de votre vie à bâtir votre sécurité financière, l’objectif change tranquillement.
Il ne s’agit plus seulement d’accumuler.
Il s’agit maintenant de conserver ce qui compte, de simplifier ce qui peut l’être et de décider ce que vous voulez laisser derrière vous.
Jason Thomas
Conseiller en sécurité financière
Jason Thomas Assurance Inc.
Au sein du réseau SFL Gestion de patrimoine
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Questions fréquentes — Assurance à Dalhousie
J’approche de la retraite. Ai-je encore besoin d’autant d’assurance vie?
Peut-être pas. Lorsque les enfants deviennent autonomes, que l’hypothèque diminue et que l’épargne augmente, le besoin de remplacement de revenu peut changer considérablement. Il peut toutefois rester d’autres objectifs : protéger le conjoint, couvrir certaines dépenses au décès ou laisser un héritage. Il faut donc recalculer plutôt qu’annuler automatiquement.
Mon assurance vie a plus de 20 ans. Est-ce que je devrais la remplacer par quelque chose de plus récent?
Pas simplement parce qu’elle est ancienne. Une police existante peut avoir des coûts, des garanties ou des caractéristiques intéressantes. Votre âge et votre état de santé ont également changé depuis sa souscription. Avant tout remplacement, il est important de comparer précisément ce que vous abandonnez avec ce que la nouvelle protection offrirait.
Ma maison est presque payée et mes enfants sont autonomes. À quoi pourrait encore servir une assurance vie?
Selon votre situation, elle pourrait notamment servir à protéger le conjoint, couvrir des obligations restantes ou des frais au décès, ou créer un montant destiné aux bénéficiaires. Certaines personnes n’auront plus besoin d’une protection importante. L’objectif est justement de déterminer si un besoin financier réel existe encore.
Une maladie grave peut-elle encore être pertinente lorsqu’on approche de la retraite?
Elle peut l’être dans certaines situations. Un diagnostic important quelques années avant la retraite peut affecter le revenu de travail ou forcer l’utilisation anticipée de l’épargne. L’âge, la santé, les protections existantes, le coût et les conditions du produit doivent toutefois être analysés avant de déterminer si cette protection correspond à votre situation.
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