Assurance vie à Dieppe — Votre vie a grandi. Vos protections aussi?
Il y a dix ans, votre situation était peut-être complètement différente.
Un appartement.
Un revenu plus bas.
Peu de dettes.
Pas encore d’enfants.
Une assurance collective au travail qui semblait largement suffisante.
Puis la vie avance.
Le revenu augmente.
Un conjoint arrive.
Une maison est achetée.
Les enfants arrivent.
Les véhicules changent.
Les dépenses augmentent.
L’épargne commence à se bâtir.
Et souvent, les assurances achetées au début de cette histoire restent exactement les mêmes.
À Dieppe, où l’on retrouve une communauté en croissance et une économie liée notamment aux services, au commerce et aux entreprises du Grand Moncton, cette réalité rejoint beaucoup de familles et de professionnels.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Dieppe, ma première question serait donc très simple :
« Est-ce que vos protections ressemblent à votre vie d’aujourd’hui… ou encore à celle que vous aviez il y a dix ans? »
Quand le revenu augmente, le niveau de vie augmente souvent avec lui
Une augmentation de salaire est une excellente nouvelle.
Mais regardez ce qui arrive souvent quelques années plus tard.
Une maison plus grande.
Un deuxième véhicule.
Plus d’activités pour les enfants.
Des voyages.
Une meilleure capacité d’épargne.
Des projets plus importants.
Votre famille ne dépense pas nécessairement tout ce qu’elle gagne, mais son niveau de vie finit généralement par s’adapter en partie à ses revenus.
Cela signifie qu’un revenu de 100 000 $ aujourd’hui ne remplit probablement pas le même rôle qu’un revenu de 50 000 $ au début de votre carrière.
Voilà pourquoi je ne veux pas simplement savoir combien vous gagnez.
Je veux savoir :
« Qu’est-ce que votre revenu permet maintenant à votre famille de faire? »
C’est cette réponse qui m’intéresse.
Une assurance vie achetée avant les enfants peut être excellente… mais insuffisante aujourd’hui
Imaginez que vous avez acheté une assurance vie de 250 000 $ à 27 ans.
À l’époque, vous étiez célibataire.
Vous aviez peu de dettes.
C’était peut-être une excellente décision.
Aujourd’hui, vous avez 39 ans.
Deux enfants.
Une maison.
Un conjoint.
Un revenu beaucoup plus élevé.
Est-ce que votre ancienne assurance est mauvaise?
Absolument pas.
Je ne veux surtout pas remplacer automatiquement une ancienne protection simplement parce qu’elle date de plusieurs années.
Elle peut être très avantageuse à conserver.
La vraie question est plutôt :
« Est-ce que ce montant répond encore au besoin actuel? »
Parfois, la solution peut simplement être de conserver l’ancienne protection et de compléter ce qui manque.
Et parfois, après l’analyse, rien ne manque.
C’est exactement ce que je veux déterminer.
Une nouvelle maison devrait déclencher une nouvelle conversation
Acheter une maison change souvent le portrait financier d’une famille.
Et lorsqu’on change de maison quelques années plus tard, le changement peut être encore plus important.
Une hypothèque de 180 000 $ devient peut-être 350 000 $.
Ou davantage.
Les revenus ont augmenté, donc le couple peut se permettre la nouvelle propriété.
Mais les obligations ont augmenté elles aussi.
C’est un excellent moment pour revoir la protection hypothécaire et l’assurance vie existante.
Je ne veux toutefois pas seulement regarder le solde de la maison.
Si un conjoint décède demain, l’objectif est-il de rembourser complètement l’hypothèque?
D’en rembourser une partie?
De conserver davantage d’argent pour remplacer le revenu?
Chaque famille peut répondre différemment.
Une nouvelle maison ne signifie pas automatiquement qu’il faut assurer exactement le montant de l’hypothèque. Elle signifie qu’il faut refaire le calcul.
Une promotion peut créer un trou dans votre protection du revenu
Voici quelque chose auquel on pense moins.
Vous avez commencé votre emploi à 60 000 $.
Quelques années plus tard, vous gagnez 90 000 $.
Puis 110 000 $.
Votre revenu a presque doublé.
Mais qu’est-il arrivé à votre assurance invalidité?
Est-elle encore basée sur une ancienne situation?
Votre régime collectif possède-t-il un maximum de prestation?
Quelle partie de votre revenu serait réellement remplacée?
C’est là qu’une révision de votre protection du revenu peut être pertinente.
Le montant admissible dépend notamment du revenu, de l’occupation, du produit et des critères de l’assureur.
Je veux également tenir compte de tout régime collectif existant.
Plus votre famille dépend de votre revenu actuel, plus il devient important de savoir exactement ce qui arriverait si ce revenu s’arrêtait.
Les avantages sociaux sont excellents, mais ils doivent être compris
À Dieppe et dans le Grand Moncton, plusieurs personnes travaillent pour des employeurs offrant des régimes collectifs.
C’est une excellente base.
Je veux les voir.
Combien d’assurance vie avez-vous?
Combien en invalidité?
Existe-t-il un maximum?
Qu’arrive-t-il si vous changez d’emploi?
Quelles protections couvrent votre conjoint?
Je ne veux jamais supposer qu’un régime collectif est insuffisant simplement parce qu’il vient de l’employeur.
Il peut être très bon.
Dans certains cas, il peut répondre à une grande partie du besoin.
Mon travail est de comprendre ce qu’il fait déjà avant de parler d’assurance personnelle.
La meilleure protection supplémentaire est parfois celle qu’on découvre qu’on n’a pas besoin d’acheter.
Lorsque l’épargne commence à augmenter, la conversation change encore
À 25 ans, vous aviez peut-être peu d’actifs.
À 40 ans, la situation peut être différente.
CELI.
REER.
Épargne.
Valeur dans la maison.
Peut-être d’autres placements.
Ces actifs font partie de votre sécurité financière.
Je ne veux pas les ignorer.
Plus vous êtes capable d’absorber certains risques avec vos propres ressources, moins il est nécessaire de transférer chaque petit risque à une compagnie d’assurance.
Mais je veux aussi distinguer patrimoine et liquidité.
Une maison qui possède beaucoup d’équité est un actif important.
Cela ne signifie pas nécessairement que vous voudriez la vendre pour traverser une période difficile.
L’objectif n’est pas de tout assurer. C’est d’éviter qu’un événement vous oblige à défaire ce que vous avez pris des années à construire.
La maladie grave peut menacer davantage que le revenu du mois prochain
Lorsqu’une famille commence à accumuler des actifs, un diagnostic important peut avoir un autre effet.
Elle peut continuer à payer ses factures.
Mais à partir de quoi?
L’épargne?
Le CELI?
Les sommes prévues pour un projet?
Une assurance maladie grave peut prévoir une prestation forfaitaire lorsqu’un diagnostic couvert satisfait aux définitions et aux autres conditions du contrat.
Selon la situation, cette somme peut permettre de préserver davantage les ressources accumulées ou offrir une marge financière pendant une période difficile.
Je ne regarde donc pas seulement :
« Est-ce que vous pourriez survivre financièrement? »
Je veux aussi savoir :
« Qu’est-ce que vous seriez obligé de sacrifier pour y arriver? »
Ce n’est pas la même question.
Les enfants grandissent et les besoins peuvent commencer à diminuer
Tout n’augmente pas éternellement.
C’est important de le dire.
Un enfant de trois ans peut dépendre financièrement de ses parents pendant encore longtemps.
À 18 ou 20 ans, la situation change.
L’hypothèque peut également avoir beaucoup diminué.
L’épargne peut avoir augmenté.
Votre besoin d’assurance vie peut donc éventuellement diminuer.
C’est pourquoi je ne crois pas qu’une protection choisie aujourd’hui devrait automatiquement être considérée comme parfaite pour les trente prochaines années.
Votre vie change dans les deux directions.
Au début, les responsabilités augmentent.
Plus tard, certaines commencent à disparaître.
Une bonne stratégie doit pouvoir évoluer avec vous.
Ne recommencez pas automatiquement à zéro
C’est probablement l’un des messages les plus importants de cette page.
Si vous possédez déjà des assurances, gardez-les devant nous.
Une vieille police peut avoir plusieurs avantages.
Votre âge au moment de la souscription.
Votre état de santé à ce moment.
Le coût.
Certaines caractéristiques du contrat.
Je ne veux jamais remplacer une protection simplement pour avoir quelque chose de nouveau.
Avant tout changement, il faut comprendre ce que vous possédez et ce que vous pourriez perdre en le remplaçant.
Parfois, la meilleure décision sera :
« Gardez exactement ce que vous avez. »
Parfois, il faudra simplement compléter.
Et parfois, votre situation justifiera une analyse différente.
Mais je veux que chaque changement ait une raison.
Depuis 2006, une de mes questions préférées demeure extrêmement simple
Je peux regarder vos contrats.
Vos montants.
Vos revenus.
Vos dettes.
Mais j’aime aussi poser cette question :
« Est-ce que votre vie ressemble encore à celle que vous aviez lorsque vous avez acheté cette protection? »
Si la réponse est oui, parfait.
Si la réponse est non, regardons ce qui a changé.
Depuis 2006, ma façon de travailler repose toujours sur la même règle :
« Je ne vous proposerai jamais une protection d’assurance que je ne prendrais pas moi-même si j’étais dans votre situation. »
Et si j’avais une excellente ancienne assurance, je ne voudrais pas qu’on me dise automatiquement de la remplacer.
Je voudrais qu’on commence par comprendre sa valeur.
Puis qu’on vérifie ce qui manque réellement.
Parlons de votre assurance à Dieppe
Votre carrière a peut-être beaucoup progressé depuis dix ans.
Votre revenu aussi.
Votre première maison est peut-être devenue votre deuxième.
Un enfant est arrivé.
Puis un autre.
Votre épargne a grandi.
Votre niveau de vie également.
Tout ça est positif.
Mais plus une famille bâtit de choses, plus elle possède de choses qu’elle ne veut pas voir disparaître à cause d’un seul événement.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Dieppe, une protection du revenu, une assurance maladie grave ou simplement une deuxième opinion sur vos protections actuelles, commençons par comparer deux photos.
Votre vie lorsque vos assurances ont été achetées.
Et :
votre vie aujourd’hui.
Si elles se ressemblent encore, excellent.
Si elles sont complètement différentes, il est peut-être temps de refaire le calcul.
Pas nécessairement pour acheter davantage.
Mais pour vous assurer que les protections qui accompagnent votre famille ont grandi au même rythme qu’elle.
Votre assurance ne devrait pas protéger la personne que vous étiez il y a dix ans. Elle devrait protéger la vie que vous avez aujourd’hui.
Jason Thomas
Conseiller en sécurité financière
Jason Thomas Assurance Inc.
Au sein du réseau SFL Gestion de patrimoine
Prendre rendez-vous avec Jason
Questions fréquentes — Assurance à Dieppe
Mon salaire a beaucoup augmenté. Dois-je automatiquement augmenter mon assurance vie?
Non. Une hausse de revenu est un bon moment pour refaire l’analyse, mais le besoin dépend aussi de vos dettes, de votre épargne, du revenu du conjoint, des enfants et des protections existantes. L’objectif est de mesurer ce que votre famille perdrait réellement, pas simplement d’appliquer un multiple à votre salaire.
J’ai une ancienne assurance vie à très bon prix. Devrais-je la remplacer?
Pas automatiquement. Une ancienne protection peut être très intéressante à conserver. Avant tout remplacement, il faut comparer les garanties, le coût, votre situation actuelle et les conséquences possibles d’un changement. Il peut parfois être préférable de conserver la protection existante et simplement compléter un besoin supplémentaire.
J’ai changé d’emploi à Dieppe. Qu’est-ce que je devrais vérifier?
Regardez notamment votre assurance vie collective, votre protection d’invalidité, les montants maximums, les protections offertes au conjoint et les autres avantages du nouveau régime. Comparez-les ensuite à ceux de votre ancien emploi et à vos assurances personnelles pour identifier les changements importants.
Nous venons d’acheter une maison plus chère. Devons-nous revoir nos assurances?
C’est un bon moment pour le faire. Une hypothèque plus importante peut modifier le montant que votre famille devrait assumer avec un seul revenu. Mais il faut aussi considérer l’épargne, les assurances existantes et vos autres obligations avant de déterminer si une modification est réellement nécessaire.
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