Assurance vie à Lamèque — Quand votre travail fait vivre votre famille
À Lamèque, il y a une réalité qu’on comprend très bien : certains métiers demandent beaucoup plus que d’être présent au travail.
Ils demandent votre corps.
Votre force.
Vos mains.
Votre dos.
Votre capacité à vous lever tôt et à recommencer le lendemain.
Dans une région insulaire où la pêche, les ressources, la transformation et différents métiers ont longtemps occupé une place importante dans l’économie, cette réalité compte lorsqu’on parle d’assurance.
Parce que pour plusieurs familles, le principal actif financier n’est pas seulement la maison ou le compte bancaire.
C’est la capacité d’un parent à continuer de gagner son revenu.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Lamèque, c’est une des premières choses que je veux comprendre.
Quel travail faites-vous?
Et surtout : à quel point votre famille dépend-elle de votre capacité à continuer de le faire?
Une bonne saison peut représenter beaucoup plus que quelques mois de travail
Pour une personne salariée toute l’année, le revenu peut entrer de façon relativement régulière.
Dans un milieu où le travail saisonnier est présent, la réalité peut être très différente.
Quelques mois peuvent représenter une partie importante du revenu annuel.
Une saison peut servir à payer des dépenses pendant une bonne partie de l’année.
On peut travailler énormément pendant une période plus courte, puis gérer ce revenu différemment pendant les mois suivants.
Dans cette situation, une blessure qui arrive au mauvais moment peut avoir des conséquences particulières.
Imaginez devoir manquer plusieurs semaines exactement pendant la période où vous gagnez normalement une partie importante de votre revenu annuel.
Le problème n’est plus simplement :
« Je manque quelques paies. »
Il peut devenir :
« Qu’est-ce que je viens de perdre sur mon année entière? »
C’est une réalité qu’une analyse d’assurance doit comprendre.
Une blessure à la main ne signifie pas la même chose pour tout le monde
Prenons quelque chose de très simple.
Une blessure importante à la main.
Pour certaines occupations, une personne pourrait continuer à accomplir une grande partie de son travail.
Pour quelqu’un qui travaille avec des outils, de la machinerie, de l’équipement, sur l’eau ou dans un métier manuel, la même blessure peut l’empêcher de faire plusieurs tâches essentielles.
Même blessure.
Conséquence financière complètement différente.
C’est pourquoi, lorsqu’on parle de protection du revenu, je veux connaître le vrai travail de la personne.
Pas seulement son titre.
Que faites-vous réellement pendant votre journée?
Quelles tâches exigent votre force physique?
Pourriez-vous continuer avec une blessure au dos?
À l’épaule?
À une jambe?
À une main?
Ce sont des questions beaucoup plus utiles que de simplement demander :
« Quel est votre métier? »
Je veux comprendre ce qui vous permet réellement de gagner votre paie.
À Lamèque, protéger la famille peut commencer avant l’assurance vie
Ça peut sembler étrange venant d’un conseiller en sécurité financière.
Mais dans certaines situations, la première discussion que j’aurais avec un client ne porterait pas nécessairement sur son décès.
Elle porterait sur ce qui arrive s’il est encore bien vivant, mais incapable de travailler.
Pourquoi?
Parce que statistiquement et financièrement, ce sont deux problèmes très différents.
En cas de décès, une assurance vie peut créer un capital pour les bénéficiaires, selon le contrat.
Mais si vous êtes vivant et que votre revenu s’arrête pendant une période importante, vous êtes encore là.
Et les dépenses aussi.
L’hypothèque.
L’épicerie.
Le chauffage.
Les véhicules.
Les enfants.
Les paiements.
Tout continue.
Voilà pourquoi la protection du revenu mérite une vraie place dans la discussion lorsqu’une famille dépend fortement d’un métier physique.
Être vivant sans pouvoir gagner son revenu peut aussi devenir un risque financier majeur.
Si vous travaillez de façon saisonnière, je veux voir votre année au complet
Une personne qui travaille de façon saisonnière ne devrait pas automatiquement conclure qu’elle ne peut pas être protégée.
Mais son dossier doit être regardé correctement.
Selon la protection et l’assureur, plusieurs éléments peuvent entrer en ligne de compte :
l’occupation;
le revenu déclaré;
l’historique de revenus;
la période travaillée;
les tâches effectuées;
et la façon dont le revenu est gagné.
C’est pourquoi je préfère regarder l’année complète plutôt qu’une seule paie.
Combien gagnez-vous réellement?
Pendant combien de mois?
Est-ce semblable d’une année à l’autre?
Que se passerait-il si vous manquiez la période la plus importante de votre saison?
Ce sont ces réponses qui permettent d’avoir une conversation utile.
Et si certaines protections ne sont pas adaptées à votre situation, je préfère vous l’expliquer clairement plutôt que d’essayer de faire entrer votre réalité dans un produit qui ne lui correspond pas.
Maintenant, imaginons que vous ne reveniez jamais au travail
C’est ici que la conversation change complètement.
Une invalidité temporaire peut mettre un revenu sur pause.
Un décès peut le faire disparaître définitivement.
Si votre famille dépend d’une partie importante de votre revenu, combien de temps pourrait-elle maintenir son niveau de vie sans vous?
Une année?
Cinq ans?
Jusqu’à ce que les enfants soient autonomes?
C’est à partir de là que je veux réfléchir au montant d’assurance vie.
Je ne veux pas choisir un montant uniquement parce que l’hypothèque est de 200 000 $, 300 000 $ ou 400 000 $.
Le solde de la maison compte.
Mais je veux aussi regarder le revenu qui disparaît.
Les enfants.
Les autres dettes.
Les protections déjà existantes.
Le revenu du conjoint.
Et ce que vous aimeriez que votre famille puisse conserver.
Votre assurance vie devrait protéger une réalité familiale, pas simplement reproduire le chiffre inscrit sur votre relevé hypothécaire.
Une maladie importante peut faire perdre plus qu’une saison
Une blessure n’est pas le seul événement qui peut arrêter quelqu’un de travailler.
Un diagnostic important peut également bouleverser complètement les plans.
Et dans une famille où une partie importante du revenu est gagnée pendant certaines périodes, le moment où survient la maladie peut avoir un impact considérable.
Une assurance maladie grave peut prévoir une prestation forfaitaire si une maladie couverte satisfait aux définitions et aux conditions du contrat.
Cette prestation ne dépend pas nécessairement de la même logique qu’une assurance invalidité.
Son rôle peut être différent.
Elle peut donner une marge financière pour permettre à la personne malade ou à son conjoint de ralentir, absorber certaines dépenses ou éviter de puiser immédiatement dans l’épargne.
Pour moi, l’idée est simple :
quand la santé devient la priorité, l’argent ne devrait pas être la seule chose qui décide combien de temps vous pouvez prendre pour vous occuper de vous.
Une maison sur l’île reste une responsabilité douze mois par année
Les revenus peuvent varier.
Les factures, beaucoup moins.
Une hypothèque doit être payée tous les mois.
C’est pourquoi une protection hypothécaire mérite parfois d’être regardée en même temps que les autres protections.
Mais encore une fois, je ne veux pas isoler la maison du reste de la famille.
Si un parent décède, rembourser l’hypothèque peut enlever une énorme pression.
Mais qu’arrive-t-il ensuite au revenu familial?
À l’inverse, si une personne devient invalide pendant plusieurs mois, elle est encore responsable de ses paiements.
C’est pourquoi je préfère regarder trois scénarios séparément :
si vous décédez;
si vous ne pouvez plus travailler;
si vous recevez un diagnostic important.
Ce ne sont pas les mêmes événements.
Ils ne demandent donc pas automatiquement la même solution.
Je veux comprendre votre métier avant de vous parler de produits
À Lamèque, c’est probablement la phrase qui résume le mieux ma façon de travailler.
Je ne veux pas simplement savoir que vous êtes pêcheur, employé d’usine, entrepreneur, mécanicien ou travailleur saisonnier.
Je veux comprendre ce que vous faites.
Parce que deux personnes qui gagnent le même revenu peuvent avoir des risques très différents.
Depuis 2006, j’accompagne des familles dans leurs décisions d’assurance, et ma règle reste la même :
« Je ne vous proposerai jamais une protection d’assurance que je ne prendrais pas moi-même si j’étais dans votre situation. »
Et pour savoir ce que je prendrais dans votre situation, il faut d’abord que je la comprenne.
Votre métier.
Votre revenu.
Votre famille.
Vos assurances actuelles.
Votre budget.
Vos priorités.
C’est seulement après que je veux parler de solutions.
Parlons de votre assurance à Lamèque
À Lamèque, travailler fort n’est pas une expression abstraite.
Pour plusieurs personnes, le revenu familial dépend directement de journées physiques, d’une saison importante ou d’un métier qu’on ne peut pas simplement exercer de la maison lorsqu’on est blessé.
C’est pourquoi je crois que protéger une famille commence par comprendre ce qui fait entrer l’argent dans la maison.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Lamèque, une protection du revenu, une assurance maladie grave ou une révision de vos protections actuelles, nous pouvons regarder votre situation ensemble.
Pas celle d’un client moyen.
La vôtre.
Parce qu’au bout du compte, derrière chaque travailleur, il y a souvent quelqu’un d’autre qui dépend aussi de son travail.
Protéger votre capacité à gagner votre vie, c’est aussi protéger la famille qui vous attend à la maison.
Jason Thomas
Conseiller en sécurité financière
Jason Thomas Assurance Inc.
Au sein du réseau SFL Gestion de patrimoine
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Questions fréquentes — Assurance à Lamèque
Je travaille seulement une partie de l’année. Une assurance invalidité peut-elle quand même être possible?
Possiblement. Le travail saisonnier demande une analyse plus précise du revenu, de l’occupation, des tâches et de l’historique de travail. Les critères varient aussi selon les assureurs et les produits. Je préfère donc examiner comment votre revenu est réellement gagné sur l’année avant de déterminer quelles options peuvent être envisagées.
Je travaille dans un métier très physique. Pourquoi la définition d’invalidité est-elle importante?
Parce qu’être incapable d’effectuer votre métier habituel et être incapable d’effectuer n’importe quel travail ne sont pas nécessairement la même chose dans un contrat. Les définitions et conditions varient. Pour quelqu’un dont le revenu dépend fortement de ses capacités physiques, comprendre exactement cette partie du contrat est particulièrement important.
Quelle est la différence entre une protection accident et une assurance invalidité?
Elles ne répondent pas nécessairement au même besoin. Certaines protections accident peuvent verser des prestations prévues lors d’événements couverts, tandis qu’une assurance invalidité peut viser le remplacement d’une partie du revenu lorsque les conditions du contrat sont satisfaites. Il faut comparer les définitions, les montants, les délais et la durée des prestations.
Que devrais-je apporter pour faire analyser mes protections si mon revenu est saisonnier?
Vos contrats d’assurance actuels constituent un excellent début. Pour certaines analyses liées au revenu, des renseignements sur votre occupation et vos revenus peuvent également être nécessaires. L’objectif de la première rencontre est surtout de comprendre votre situation avant de déterminer quels documents supplémentaires pourraient être requis.
Articles utiles pour Lamèque
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