Assurance vie à Campbellton — Et si votre famille devait vivre avec un seul revenu?
Prenez le budget de votre famille.
Maintenant, enlevez un des deux revenus.
Pas les dépenses.
Seulement le revenu.
L’hypothèque ou le loyer reste.
Les véhicules restent.
L’épicerie reste.
Le chauffage reste.
Les activités des enfants restent.
Les paiements restent.
Cette petite expérience explique une grande partie de ma façon d’aborder l’assurance vie à Campbellton.
Campbellton est un centre de services important pour le Restigouche. La santé et les services sociaux y occupent notamment une place importante, aux côtés du commerce, des métiers, de la construction et de différents services.
Derrière ces emplois, il y a beaucoup de ménages où deux personnes travaillent.
Et parfois, le problème financier n’est pas de perdre tous les revenus de la famille.
C’est d’en perdre un seul.
Deux revenus ne signifient pas nécessairement deux fois plus de sécurité
Un couple gagne 65 000 $ et 55 000 $.
Ensemble, 120 000 $.
Sur papier, la situation peut sembler confortable.
Mais regardons maintenant comment la famille vit.
L’hypothèque a été choisie avec deux revenus.
Les véhicules aussi.
Les enfants ont leurs activités.
Une partie de l’argent va à l’épargne.
Les dépenses mensuelles ont tranquillement grandi avec le revenu familial.
Si le revenu de 55 000 $ disparaît, la famille possède toujours 65 000 $.
Elle n’est donc pas sans revenu.
Mais peut-elle maintenir tout ce qu’elle avait bâti avec 120 000 $?
C’est une question complètement différente.
La sécurité financière ne dépend pas seulement de combien une famille gagne. Elle dépend aussi de combien de ce revenu est déjà nécessaire pour faire fonctionner sa vie.
À Campbellton, votre assurance au travail mérite d’être comprise avant d’acheter autre chose
Avec la présence importante de la santé, des services sociaux et d’autres employeurs de la région, certaines personnes peuvent avoir accès à des assurances collectives.
C’est une excellente base.
Et lorsque quelqu’un me dit :
« Jason, j’ai déjà des assurances à mon travail »,
ma réponse n’est pas :
« Ça ne suffit probablement pas. »
Ma réponse est :
« Parfait. Regardons-les. »
Combien d’assurance vie avez-vous?
Est-ce un montant fixe ou un multiple du salaire?
Quelle protection d’invalidité est prévue?
Après combien de temps les prestations peuvent-elles commencer?
Combien de temps peuvent-elles être versées?
Quelles sont les définitions importantes du contrat?
Qu’arrive-t-il à ces protections si vous quittez votre emploi?
Je préfère connaître ces réponses avant de recommander quoi que ce soit.
Parce que votre régime collectif peut déjà accomplir une partie importante du travail.
Et si c’est le cas, je veux en tenir compte.
Si l’un des conjoints décède, combien de revenu manque réellement?
Lorsqu’on parle d’assurance vie, beaucoup de gens pensent immédiatement à rembourser la maison.
C’est important.
Mais dans un ménage à deux revenus, j’aime faire un deuxième calcul.
Supposons que l’hypothèque soit remboursée demain.
Combien coûte encore la vie familiale chaque mois?
Et combien le conjoint survivant gagne-t-il?
La différence entre les deux peut être beaucoup plus importante qu’on pense.
Peut-être que le conjoint pourrait parfaitement continuer seul après avoir éliminé l’hypothèque.
Peut-être qu’il lui manquerait encore 2 000 $ chaque mois pendant plusieurs années.
Peut-être que les enfants sont presque autonomes et que le besoin sera plus court.
C’est exactement pourquoi je ne veux pas automatiquement assurer dix ou vingt fois le salaire.
Je veux comprendre le trou financier que le décès créerait réellement.
Puis nous pouvons réfléchir au montant nécessaire pour le réduire.
Le scénario qu’on oublie : vous êtes encore là, mais votre paie ne l’est plus
Maintenant, remettons les deux personnes dans la maison.
Personne n’est décédé.
Mais l’un des conjoints devient incapable de travailler à cause d’une maladie ou d’une blessure couverte.
Cette fois, la personne est toujours là.
Elle mange.
Elle utilise le véhicule.
Elle a toujours besoin de la maison.
Les dépenses familiales n’ont pas disparu.
Mais son revenu peut avoir diminué.
C’est là qu’une protection du revenu peut devenir pertinente, selon la situation et les conditions du contrat.
Pour une famille à deux revenus, je trouve ce scénario particulièrement important.
Parce qu’on entend parfois :
« Mon conjoint travaille, alors nous serions corrects. »
Peut-être.
Mais avant de conclure ça, faisons le calcul.
Pourriez-vous réellement vivre avec un seul salaire pendant six mois? Un an? Deux ans?
La réponse vaut beaucoup plus qu’une impression.
Les deux conjoints ne devraient pas automatiquement avoir la même assurance
Voilà une autre chose que je ne veux pas faire.
Un couple gagne 120 000 $ ensemble.
Donc 500 000 $ d’assurance chacun?
Pourquoi?
Peut-être qu’un conjoint gagne beaucoup plus que l’autre.
Peut-être qu’un des deux possède une excellente assurance au travail.
Peut-être qu’un conjoint travaille moins pour s’occuper davantage des enfants.
Peut-être que leurs régimes de retraite sont différents.
Peut-être qu’une personne possède déjà une ancienne assurance permanente.
Les deux membres du couple participent à la vie familiale.
Mais leurs besoins financiers ne sont pas nécessairement identiques.
Même le conjoint qui gagne moins peut avoir une valeur économique importante pour la famille.
S’il s’occupe davantage des enfants, par exemple, son absence peut créer de nouvelles dépenses.
Équitable ne veut pas toujours dire identique.
Un diagnostic important peut affecter les deux revenus
Il existe aussi un scénario où aucun des deux revenus ne disparaît nécessairement complètement, mais où les deux peuvent être affectés.
Une maladie grave.
Imaginez qu’un des conjoints reçoive un diagnostic important.
Cette personne peut devoir s’absenter.
Mais l’autre peut également vouloir prendre congé.
L’accompagner à des rendez-vous.
Se déplacer.
S’occuper davantage des enfants.
Réorganiser la vie familiale.
Une assurance maladie grave peut prévoir une prestation forfaitaire lorsqu’un diagnostic couvert satisfait aux définitions et aux conditions prévues au contrat.
Cette somme peut alors créer une marge financière.
Je ne la regarde pas uniquement comme de l’argent versé à la personne malade.
Dans certaines familles, elle peut permettre au ménage entier de respirer financièrement pendant une période difficile.
C’est une nuance importante.
Parce qu’une maladie importante arrive rarement à une seule ligne du budget.
Votre maison a probablement été choisie en fonction de votre revenu familial
Quand un couple achète une maison, la capacité financière est souvent analysée à partir des revenus du ménage.
Ça permet parfois d’acheter une propriété plus grande ou mieux adaptée à la famille.
Mais ça signifie aussi que l’hypothèque peut dépendre indirectement de deux paies.
Une protection hypothécaire peut faire partie de la discussion.
Mais je veux éviter de regarder seulement le solde du prêt.
Si un conjoint décède, l’autre souhaite-t-il rester dans la maison?
Si oui, de combien son revenu mensuel aurait-il besoin?
Si une personne devient invalide, le couple peut-il encore effectuer les paiements?
Combien de temps?
Une maison n’est pas simplement un actif.
Pour une famille, c’est souvent l’endroit où elle veut continuer de vivre même après un événement difficile.
La vraie question est donc moins “combien devons-nous à la banque?” que “qu’est-ce qu’il faudrait pour que notre famille puisse rester stable?”
Faites le test du vendredi soir
Voici un exercice que j’aime.
Un vendredi soir, lorsque vous avez quelques minutes, prenez vos principales dépenses mensuelles.
Hypothèque ou loyer.
Véhicules.
Épicerie.
Chauffage.
Télécommunications.
Dettes.
Enfants.
Assurances.
Autres dépenses importantes.
Puis prenez vos deux revenus nets.
Enlevez-en un.
Regardez ce qui arrive.
Pas pour vous faire peur.
Pour comprendre.
Peut-être que vous découvrirez que votre situation est extrêmement solide.
Excellent.
Peut-être que vous réaliserez qu’après trois mois, vous devriez commencer à utiliser votre épargne.
C’est aussi une information importante.
L’assurance devient beaucoup plus facile à comprendre lorsqu’on sait exactement quel problème on essaie de résoudre.
Depuis 2006, je commence par le problème avant de chercher la solution
Je ne veux pas vous vendre quatre assurances simplement parce qu’il existe quatre risques.
Je veux d’abord identifier celui qui ferait le plus mal financièrement à votre famille.
Ensuite le deuxième.
Puis regarder ce que vous avez déjà.
Votre régime collectif.
Vos anciennes assurances.
Votre épargne.
Vos revenus.
Et votre budget.
Après ça, nous pouvons parler de solutions.
Ma règle reste la même :
« Je ne vous proposerai jamais une protection d’assurance que je ne prendrais pas moi-même si j’étais dans votre situation. »
Pour moi, ça signifie aussi être capable de dire :
« Cette protection-là n’est probablement pas votre priorité présentement. »
Parce que le but n’est pas d’avoir le plus gros dossier d’assurance possible.
Le but est de protéger les endroits où votre famille est réellement vulnérable.
Parlons de votre assurance à Campbellton
Campbellton dessert des familles de toute la région du Restigouche.
Des professionnels de la santé et des services.
Des employés.
Des gens de métier.
Des travailleurs du commerce.
Des couples à deux revenus.
Des familles avec enfants.
Et chacune possède son propre équilibre financier.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Campbellton, une protection du revenu, une assurance maladie grave ou simplement une analyse de ce que vous possédez déjà, nous pouvons commencer avec quelque chose de très simple :
votre budget familial.
Montrez-moi ce qui entre.
Ce qui sort.
Ce que vous avez déjà comme protections.
Et ce qui arriverait si l’un des deux revenus disparaissait.
À partir de là, nous pouvons avoir une vraie conversation.
Parce qu’une famille n’a pas nécessairement besoin de protéger chaque dollar qu’elle gagne.
Elle doit surtout protéger les revenus sans lesquels sa vie financière ne fonctionnerait plus de la même façon.
Jason Thomas
Conseiller en sécurité financière
Jason Thomas Assurance Inc.
Au sein du réseau SFL Gestion de patrimoine
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Questions fréquentes — Assurance à Campbellton
Mon conjoint et moi travaillons tous les deux. Devons-nous avoir le même montant d’assurance vie?
Pas nécessairement. Vos revenus, vos protections au travail, vos responsabilités familiales et vos besoins peuvent être différents. L’analyse devrait plutôt mesurer l’impact financier qu’aurait le décès de chaque conjoint sur la famille. Deux personnes peuvent donc avoir des montants de protection différents tout en étant adéquatement protégées.
Je travaille dans le réseau de la santé et j’ai un régime collectif. Qu’est-ce que je devrais vérifier?
Regardez notamment votre montant d’assurance vie, votre protection d’invalidité, les principales définitions du régime, le délai avant le début des prestations et leur durée. Il est aussi utile de savoir ce qui arrive à vos protections si vous changez d’emploi ou prenez votre retraite. Ensuite seulement, on peut déterminer s’il existe un besoin personnel supplémentaire.
Notre famille pourrait vivre avec un seul salaire pendant quelques mois. Est-ce que ça change nos besoins?
Oui. Votre épargne et votre capacité à absorber temporairement une baisse de revenu font partie de l’analyse. Vous pourriez décider d’assumer vous-même une courte période de risque et de protéger davantage un scénario plus long. L’objectif est d’utiliser l’assurance pour les risques que votre budget aurait réellement de la difficulté à absorber.
Si mon conjoint ne travaille pas présentement, a-t-il quand même une valeur financière à protéger?
Oui, potentiellement. Une personne qui s’occupe des enfants ou assume une grande partie des responsabilités familiales fournit des services qui pourraient devoir être remplacés en cas de décès ou de maladie. Le besoin ne se mesure donc pas uniquement par un salaire. Il faut regarder les conséquences financières concrètes pour la famille.
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