Assurance vie à Edmundston — Votre revenu a augmenté. Vos protections ont-elles suivi?
À 27 ans, vous gagnez peut-être 50 000 $ par année.
Vous louez un appartement.
Vous avez peu de dettes.
Pas encore d’enfants.
Une assurance vie relativement simple peut très bien répondre à vos besoins.
Puis quinze ans passent.
Votre revenu a augmenté.
Vous êtes en couple.
Vous avez deux enfants.
Une maison.
Deux véhicules.
De l’épargne.
Peut-être une entreprise ou une carrière bien établie.
Mais votre assurance?
Elle est parfois restée exactement au même endroit.
C’est l’angle que je trouve particulièrement intéressant lorsqu’on parle d’assurance vie à Edmundston.
Edmundston est un centre régional important du Madawaska, avec des emplois dans la santé, l’éducation, les services, le commerce, l’industrie et l’entrepreneuriat.
On peut y commencer une carrière, la faire progresser et bâtir beaucoup de choses au fil des années.
Mais plus notre vie financière grandit, plus il devient important de vérifier si notre filet de sécurité a grandi avec elle.
Une augmentation de salaire peut changer beaucoup plus que votre paie
Recevoir une promotion est une excellente nouvelle.
Passer de 60 000 $ à 80 000 $, puis éventuellement à 100 000 $ ou davantage, peut donner beaucoup plus de possibilités.
Mais avec le temps, quelque chose arrive souvent.
Le niveau de vie suit.
Une maison plus grande.
Un véhicule plus récent.
Plus d’activités avec les enfants.
Des voyages.
Davantage d’épargne.
De nouveaux projets.
Ce n’est pas nécessairement mauvais.
C’est simplement la vie.
Le problème apparaît lorsqu’une famille bâtit progressivement un niveau de vie autour d’un revenu plus élevé, mais conserve des protections calculées dix ou quinze ans auparavant.
Votre ancienne assurance peut encore être excellente tout en étant devenue insuffisante pour votre nouvelle réalité.
Les deux choses peuvent être vraies en même temps.
Votre carrière a évolué. Votre valeur financière pour la famille aussi.
Imaginez quelqu’un qui gagnait 50 000 $ lorsqu’il a acheté son assurance.
Aujourd’hui, cette personne gagne 95 000 $.
Son conjoint gagne également un bon revenu.
La famille fonctionne très bien.
Mais les engagements financiers ont changé.
Si cette personne décède, le problème n’est plus celui qui existait lorsqu’elle avait 28 ans.
Le revenu perdu est différent.
La maison est différente.
Les enfants existent maintenant.
Les projets familiaux sont différents.
C’est pourquoi je préfère recalculer le besoin plutôt que simplement regarder le montant inscrit sur l’ancienne police.
Une assurance vie devrait avoir une raison précise d’exister.
Remplacer une partie du revenu.
Réduire ou éliminer certaines dettes.
Protéger les enfants pendant quelques années.
Donner du temps au conjoint.
Ou répondre à une combinaison de ces besoins.
Le montant devrait évoluer lorsque le problème financier qu’il doit résoudre évolue.
À Edmundston, plusieurs travailleurs peuvent déjà avoir une excellente base
Avec la présence d’institutions importantes en santé, en éducation et dans les services, certaines personnes à Edmundston peuvent avoir accès à des régimes collectifs intéressants.
Assurance vie.
Invalidité.
Médicaments.
Autres avantages sociaux.
C’est excellent.
Et je veux absolument en tenir compte.
Si vous possédez déjà une assurance équivalant à une ou deux fois votre salaire par l’entremise de votre employeur, par exemple, ce montant fait partie du calcul.
Je ne veux pas l’ignorer pour vous vendre la même protection une deuxième fois.
Mais il faut comprendre le régime.
Est-ce un montant fixe?
Un multiple du salaire?
Qu’arrive-t-il si vous changez d’emploi?
Qu’arrive-t-il à la retraite?
Votre conjoint est-il également couvert?
Votre protection d’invalidité correspond-elle encore à votre revenu actuel?
Avant d’ajouter une assurance personnelle, faisons l’inventaire de ce que votre carrière vous offre déjà.
Votre revenu augmente parfois plus vite que votre protection du revenu
Il existe une autre situation intéressante.
Vous avez acheté une protection du revenu plusieurs années auparavant.
À ce moment-là, elle correspondait bien à votre salaire.
Puis votre carrière a progressé.
Votre revenu a augmenté de 30 %, 50 % ou davantage.
Mais votre protection, elle, n’a peut-être jamais été revue.
Selon le contrat, l’occupation, le revenu actuel et les options disponibles, il peut être utile de vérifier si le montant correspond toujours au besoin.
Parce que la famille s’est peut-être habituée au nouveau revenu.
L’hypothèque et les autres dépenses ont peut-être été choisies en fonction de celui-ci.
Si une maladie ou une blessure couverte vous empêche de travailler, ce n’est pas votre salaire d’il y a dix ans que votre famille perd.
C’est celui d’aujourd’hui.
La maison que vous achetez à 40 ans n’est pas nécessairement celle de vos 25 ans
Avec l’évolution de la carrière vient parfois une nouvelle maison.
Une première propriété est vendue.
La famille déménage.
L’hypothèque augmente de nouveau.
Et une assurance qui semblait largement suffisante quelques années auparavant doit soudainement être regardée autrement.
Une protection hypothécaire peut alors faire partie de la discussion.
Mais je préfère encore une fois regarder le portrait familial au complet.
Parce qu’une nouvelle maison peut augmenter la dette.
Mais elle peut également augmenter les dépenses mensuelles.
Taxes.
Chauffage.
Entretien.
Et le niveau de revenu nécessaire pour maintenir la propriété.
Quand la maison change, ce n’est pas seulement le solde hypothécaire qui mérite d’être revu. C’est l’équilibre financier autour de la maison.
Plus on accumule, plus une maladie grave peut changer les plans
Au début d’une carrière, on possède parfois peu d’épargne.
Puis les années passent.
On commence à accumuler.
REER.
CELI.
Placements.
Épargne.
Peut-être des sommes destinées aux études des enfants.
À ce moment-là, un diagnostic important peut créer un problème différent.
Vous avez finalement réussi à accumuler de l’argent.
Mais vous pourriez devoir l’utiliser beaucoup plus tôt que prévu.
Une assurance maladie grave peut prévoir une prestation forfaitaire lorsqu’un diagnostic couvert répond aux définitions et aux autres conditions du contrat.
Selon la situation, cette somme peut offrir une marge financière pendant une période difficile.
Pour moi, le raisonnement est simple :
plus votre plan financier avance, plus il y a quelque chose à protéger contre un recul important.
Encore une fois, cette protection n’est pas automatiquement nécessaire pour tout le monde.
Elle doit être analysée avec vos actifs, votre budget et vos protections existantes.
Une promotion est un excellent moment pour ouvrir votre dossier d’assurance
On pense souvent à revoir ses assurances après un mariage ou la naissance d’un enfant.
Ce sont effectivement de bons moments.
Mais j’en ajouterais un autre :
une augmentation importante de revenu.
Pourquoi?
Parce qu’une promotion peut modifier plusieurs choses en même temps.
Votre capacité d’emprunt.
Votre maison.
Votre épargne.
Votre niveau de vie.
Votre régime collectif.
Et la dépendance de votre famille envers votre revenu.
Même chose lorsqu’on change complètement d’emploi.
Une personne peut quitter un excellent régime collectif pour une entreprise qui offre des protections différentes.
Ou l’inverse.
Ce n’est donc pas seulement le montant du salaire qui compte.
C’est tout ce qui change autour de lui.
L’objectif n’est pas de recommencer chaque fois à zéro
Si votre situation a changé, je ne veux surtout pas conclure automatiquement :
« Il faut remplacer vos anciennes assurances. »
Une ancienne police peut être excellente.
Vous étiez plus jeune lorsque vous l’avez achetée.
Votre santé était peut-être différente.
Ses conditions peuvent être intéressantes.
Elle peut parfaitement continuer à constituer la base de votre stratégie.
On peut simplement regarder ce qui manque autour.
C’est souvent beaucoup plus logique.
Réviser une stratégie ne signifie pas détruire ce qui fonctionne.
Ça signifie s’assurer que les différentes pièces fonctionnent encore ensemble.
Depuis 2006, j’aime poser une question très simple
Lorsque je rencontre quelqu’un qui possède déjà des assurances depuis plusieurs années, je lui demande :
« Est-ce que votre vie ressemble encore à celle que vous aviez lorsque vous avez acheté cette protection? »
Si la réponse est oui, parfait.
Si la réponse est :
« Pas du tout »,
alors ça vaut probablement la peine de regarder le dossier.
Pas nécessairement pour acheter.
Pour comprendre.
Ma règle reste la même :
« Je ne vous proposerai jamais une protection d’assurance que je ne prendrais pas moi-même si j’étais dans votre situation. »
Et si j’étais dans votre situation, je voudrais que mes assurances suivent ma vie.
Pas qu’elles restent figées dans celle que j’avais quinze ans auparavant.
Parlons de votre assurance à Edmundston
Edmundston rassemble des professionnels, des travailleurs de la santé, des employés du secteur de l’éducation, des gens d’affaires, des entrepreneurs, des travailleurs industriels et des familles à différentes étapes de leur vie.
Certaines commencent à bâtir.
D’autres ont déjà beaucoup accumulé.
Et plusieurs ont vu leur revenu et leurs responsabilités changer considérablement depuis l’achat de leurs premières assurances.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Edmundston, une protection du revenu, une assurance maladie grave ou simplement une révision de vos protections actuelles, commençons par comparer deux choses :
votre vie lorsque vous avez acheté vos assurances;
et
votre vie aujourd’hui.
Votre revenu a-t-il changé?
Votre maison?
Votre famille?
Vos dettes?
Votre épargne?
Vos protections au travail?
Si votre vie a beaucoup évolué, votre stratégie mérite au minimum d’être regardée.
Parce qu’une bonne assurance n’a pas seulement besoin d’être bonne le jour où vous la signez.
Elle doit encore correspondre à la vie que vous avez réussi à bâtir des années plus tard.
Jason Thomas
Conseiller en sécurité financière
Jason Thomas Assurance Inc.
Au sein du réseau SFL Gestion de patrimoine
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Questions fréquentes — Assurance à Edmundston
Mon salaire a beaucoup augmenté depuis que j’ai acheté mon assurance vie. Dois-je automatiquement augmenter ma protection?
Non. Une hausse de salaire est plutôt une raison de refaire le calcul. Votre revenu a peut-être augmenté, mais votre épargne et vos protections collectives aussi. Il faut regarder les dettes, les enfants, le revenu du conjoint et vos actifs avant de déterminer si le montant d’assurance actuel correspond encore à votre situation.
J’ai obtenu une promotion. Pourquoi devrais-je vérifier mon assurance invalidité?
Parce qu’une augmentation importante du revenu peut créer un écart entre votre revenu actuel et une protection établie plusieurs années auparavant. Votre régime collectif peut aussi avoir changé. Il faut vérifier les prestations prévues, les définitions applicables et les conditions du régime avant de conclure qu’une protection supplémentaire est nécessaire.
Je viens de changer d’emploi à Edmundston. Que devrais-je vérifier dans mes assurances?
Comparez notamment l’assurance vie, la protection d’invalidité et les autres garanties de votre ancien et de votre nouveau régime collectif. Vérifiez aussi quand les nouvelles protections entrent en vigueur. Un changement d’emploi est un bon moment pour revoir le portrait complet avant d’annuler ou de modifier une assurance personnelle.
Mes anciennes assurances sont encore abordables. Pourquoi les revoir?
Les revoir ne signifie pas les remplacer. L’objectif est de vérifier si les montants et les raisons pour lesquelles vous les détenez correspondent toujours à votre vie. Une ancienne protection peut être excellente et mériter d’être conservée, tout en nécessitant éventuellement un complément si vos. responsabilités ont beaucoup changé.
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