Assurance vie à Riverview — Dans une famille, tout le monde a une valeur financière
Dans une famille, il est facile de regarder les salaires.
Une personne gagne 90 000 $.
L’autre 55 000 $.
Alors, instinctivement, on pourrait penser que la première devrait avoir beaucoup plus d’assurance.
Mais ce calcul oublie quelque chose d’important.
Une famille ne fonctionne pas uniquement avec des salaires. Elle fonctionne avec des personnes.
À Riverview, une communauté où vivent de nombreuses familles, cette réalité me semble particulièrement importante.
Une maison.
Des enfants.
Deux carrières.
Des activités.
Des horaires.
Des responsabilités partagées.
Et parfois, un conjoint qui travaille moins pour être davantage présent à la maison.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Riverview, je veux donc regarder beaucoup plus loin que votre revenu.
Je veux comprendre ce que votre présence permet à votre famille de faire chaque jour.
Le salaire ne raconte pas toute l’histoire
Prenons un exemple.
Un parent gagne 100 000 $ par année.
L’autre gagne 50 000 $.
Mais le deuxième parent travaille quatre jours par semaine.
Il va chercher les enfants.
Il s’occupe de plusieurs rendez-vous.
Il organise une partie des activités.
Son horaire permet au premier conjoint de travailler davantage.
Maintenant, imaginons que cette personne ne soit plus là.
Le revenu perdu est de 50 000 $.
Mais est-ce réellement la seule conséquence financière?
Peut-être que le conjoint doit réduire ses heures.
Payer davantage pour la garde.
Modifier son travail.
Refuser certaines responsabilités professionnelles.
Engager de l’aide.
La véritable conséquence peut donc dépasser le salaire perdu.
La valeur financière d’une personne ne se trouve pas toujours entièrement sur son T4.
Le parent qui reste à la maison mérite aussi d’être considéré
Prenons un exemple encore plus évident.
Un parent reste à la maison pendant quelques années avec les enfants.
Son revenu d’emploi est de zéro.
Sa valeur financière pour la famille est-elle de zéro?
Évidemment que non.
Imaginez maintenant que l’autre parent doive remplacer une partie de ce que cette personne fait chaque semaine.
Garde des enfants.
Transport.
Repas.
Organisation.
Rendez-vous.
Présence à la maison.
Peut-être que la famille possède des proches capables d’aider.
Excellent.
Cela fait partie de l’analyse.
Mais si ce soutien n’existe pas, certaines responsabilités pourraient entraîner de nouvelles dépenses ou obliger le conjoint à travailler moins.
Voilà pourquoi je veux comprendre les rôles dans la famille avant de déterminer un montant d’assurance vie.
Un revenu de zéro ne signifie pas un besoin d’assurance de zéro.
Votre maison fonctionne probablement grâce aux deux
Une hypothèque est facile à voir.
Elle apparaît sur le relevé bancaire chaque mois.
Mais une maison fonctionne grâce à beaucoup plus qu’un paiement.
Il faut aussi payer :
les taxes;
l’électricité;
le chauffage;
l’épicerie;
les assurances;
les véhicules;
l’entretien;
les dépenses des enfants.
Une protection hypothécaire peut faire partie de la stratégie.
Mais encore une fois, je veux regarder ce qui arriverait après.
Supposons que l’hypothèque soit entièrement remboursée.
Le conjoint survivant peut-il maintenir le reste du budget?
Peut-il conserver son emploi avec le même horaire?
Les enfants peuvent-ils continuer leur quotidien?
Protéger une maison ne signifie pas seulement protéger le bâtiment. Il faut aussi protéger la famille qui vit dedans.
Les enfants rendent les rôles encore plus importants
Avant les enfants, un couple peut parfois fonctionner avec beaucoup de flexibilité.
Les deux travaillent.
Les horaires changent.
Les dépenses sont différentes.
Lorsque les enfants arrivent, l’organisation devient plus précise.
Qui les dépose?
Qui va les chercher?
Qui s’absente lorsqu’ils sont malades?
Qui gère les rendez-vous?
Qui adapte davantage son horaire?
Dans certaines familles, tout est partagé presque également.
Dans d’autres, un parent assume une plus grande partie de ces responsabilités.
Il n’y a pas une bonne ou une mauvaise façon.
Je veux simplement comprendre votre réalité.
Parce que si une personne disparaît, ce rôle doit être repris par quelqu’un.
Et parfois, cela entraîne une conséquence financière.
L’assurance devrait tenir compte de la façon dont votre famille fonctionne réellement, pas de la façon dont un tableau suppose qu’elle fonctionne.
Et si le parent ne décède pas, mais devient incapable de travailler?
C’est là que l’analyse change.
Une personne peut être toujours présente à la maison tout en étant incapable d’exercer son occupation pendant une période prolongée.
Une protection du revenu peut alors être considérée selon l’occupation, le revenu admissible, le produit, l’assureur et les conditions du contrat.
Pour le conjoint qui possède le revenu le plus élevé, la question peut être évidente.
Mais je ne veux pas ignorer le deuxième revenu.
Une famille qui gagne 150 000 $ avec deux salaires peut avoir organisé ses obligations autour de ce revenu combiné.
En perdre 40 000 $, 50 000 $ ou 60 000 $ pendant une longue période peut tout de même changer beaucoup de choses.
Je veux donc regarder les deux.
Et évidemment, toute assurance collective existante doit être incluse dans l’analyse.
Une maladie grave peut transformer les rôles du jour au lendemain
Imaginons qu’un parent reçoive un diagnostic important.
Le conjoint continue peut-être de travailler.
Mais peut-il réellement continuer exactement comme avant?
Peut-être.
Ou peut-être qu’il voudra réduire ses heures.
Être présent aux rendez-vous.
S’occuper davantage des enfants.
Prendre une partie des responsabilités de la personne malade.
Une assurance maladie grave peut prévoir une prestation forfaitaire lorsqu’un diagnostic couvert répond aux définitions et aux autres conditions du contrat.
Selon la situation, cette somme peut offrir davantage de flexibilité financière.
Et c’est exactement ce que je trouve important.
Parce qu’une maladie importante n’affecte pas nécessairement seulement le revenu de la personne malade.
Elle peut changer temporairement le rôle de tout le monde dans la famille.
Les grands-parents et la famille autour de vous comptent aussi dans le calcul
Certaines familles ont beaucoup d’aide autour d’elles.
Les grands-parents habitent près.
Un frère ou une sœur peut aider.
La garde des enfants serait relativement facile à organiser.
D’autres familles ont très peu de soutien disponible au quotidien.
Cette différence compte.
Je ne veux pas automatiquement transformer chaque responsabilité familiale en montant d’assurance.
Si votre famille possède un excellent réseau de soutien, c’est une ressource.
Comme l’épargne.
Comme les assurances collectives.
Comme le revenu du conjoint.
Tout cela fait partie de votre sécurité financière.
Plus je comprends les ressources que vous possédez déjà, moins j’ai besoin de deviner ce qu’il faut ajouter.
Assurer davantage celui qui gagne le plus n’est pas une règle
Parfois, ce sera effectivement la bonne conclusion.
Si un conjoint gagne 150 000 $ et l’autre 40 000 $, la perte du premier revenu peut créer un besoin financier beaucoup plus important.
Mais je ne veux pas en faire une règle automatique.
Je veux calculer.
Quel revenu disparaît?
Quelles dépenses disparaissent ou apparaissent?
Quelles assurances existent déjà?
Quel soutien familial est disponible?
Combien reste-t-il sur l’hypothèque?
Quel âge ont les enfants?
Combien d’épargne est disponible?
Puis nous pouvons déterminer le besoin de chacun.
Les montants seront peut-être très différents.
Ou beaucoup plus proches qu’on l’aurait pensé.
L’égalité n’est pas nécessairement d’avoir le même montant d’assurance. C’est de donner à chaque personne la protection correspondant à son rôle réel.
Une famille change, alors les rôles changent aussi
Aujourd’hui, un conjoint travaille peut-être trois ou quatre jours par semaine parce que les enfants sont jeunes.
Dans cinq ans, il pourrait retourner à temps plein.
Son revenu augmente.
Les enfants deviennent plus autonomes.
Les frais de garde diminuent.
Le besoin d’assurance peut alors changer.
Même chose lorsqu’un parent prend un congé prolongé, change de carrière ou devient travailleur autonome.
C’est pourquoi je ne veux pas figer une famille dans la situation qu’elle vit aujourd’hui pour toujours.
Les protections peuvent être révisées.
Certaines peuvent être augmentées.
D’autres peuvent éventuellement devenir moins nécessaires.
L’assurance doit suivre la famille, pas forcer la famille à rester dans le même calcul pendant trente ans.
Depuis 2006, je veux comprendre les personnes derrière les chiffres
Je travaille avec des chiffres tous les jours.
Revenus.
Hypothèques.
Montants d’assurance.
Budgets.
Mais les chiffres ne me donnent qu’une partie de la réponse.
Je veux aussi comprendre :
Qui fait quoi?
Qui dépend de qui?
Qu’est-ce qui changerait demain si une personne n’était plus capable de remplir son rôle?
C’est là que la vraie conversation commence.
Ma règle demeure :
« Je ne vous proposerai jamais une protection d’assurance que je ne prendrais pas moi-même si j’étais dans votre situation. »
Et si j’étais dans votre situation, je ne voudrais pas qu’on mesure la valeur de mon conjoint uniquement avec son salaire.
Je voudrais qu’on regarde ce que sa présence apporte réellement à notre famille.
Parlons de votre assurance à Riverview
Vous avez peut-être deux revenus semblables.
Peut-être qu’un conjoint gagne beaucoup plus.
Peut-être qu’un parent travaille à temps partiel.
Ou peut-être qu’il reste présentement à la maison avec les enfants.
Aucune de ces situations ne permet de déterminer automatiquement le montant d’assurance nécessaire.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Riverview, une protection du revenu, une assurance maladie grave ou simplement une révision de vos protections actuelles, je veux commencer avec votre vraie vie.
Pas seulement vos salaires.
Qui paie quoi?
Qui s’occupe de quoi?
Quelles assurances avez-vous déjà?
Quelle aide familiale existe autour de vous?
Et si l’un des deux n’était plus là demain, qu’est-ce que l’autre devrait remplacer?
C’est cette réponse qui nous permettra de déterminer le besoin.
Parce qu’une famille est beaucoup plus qu’une addition de deux revenus.
Ce sont deux personnes qui donnent du temps, du travail, de l’argent et de la stabilité à la même maison.
Et une bonne stratégie d’assurance devrait reconnaître la valeur des deux.
Jason Thomas
Conseiller en sécurité financière
Jason Thomas Assurance Inc.
Au sein du réseau SFL Gestion de patrimoine
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Questions fréquentes — Assurance à Riverview
Mon conjoint gagne beaucoup moins que moi. Devrait-il avoir beaucoup moins d’assurance vie?
Pas automatiquement. Son revenu est important, mais il faut aussi considérer son rôle dans la famille. Si son absence créait des frais de garde supplémentaires, vous obligeait à réduire votre travail ou nécessitait d’autres dépenses, ces conséquences devraient aussi être prises en compte.
Un parent qui reste à la maison peut-il avoir besoin d’assurance vie?
Oui, selon la situation familiale. Même sans revenu d’emploi, un parent peut fournir des services et assumer des responsabilités qui auraient un coût ou qui devraient être repris par le conjoint. Le montant approprié dépend notamment des enfants, des ressources disponibles et du soutien familial.
Nous avons de la famille près de nous qui pourrait aider avec les enfants. Est-ce important?
Oui. Un réseau familial solide constitue une véritable ressource. S’il réduit certaines dépenses potentielles ou facilite l’organisation familiale après un événement difficile, il devrait faire partie de l’analyse plutôt que d’être ignoré.
Devons-nous avoir exactement le même montant d’assurance chacun?
Non. Deux conjoints peuvent avoir des revenus, des assurances collectives, des responsabilités et des besoins différents. L’objectif n’est pas d’obtenir deux montants identiques, mais de déterminer la conséquence financière réelle qu’aurait la perte de chacun pour la famille.
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