Assurance vie à Bouctouche — Quand quelqu’un commence à dépendre de vous
Il y a un moment où l’assurance vie devient beaucoup plus concrète.
Ce n’est pas nécessairement lorsqu’on obtient notre premier emploi.
Ni lorsqu’on commence à gagner un bon salaire.
C’est souvent lorsqu’une autre personne commence réellement à dépendre de nous.
Un conjoint.
Un premier enfant.
Puis peut-être un deuxième.
Une maison.
Une famille qui se construit.
À Bouctouche et dans les communautés environnantes du comté de Kent, on retrouve des familles, des travailleurs, des entrepreneurs et des gens qui bâtissent tranquillement leur vie dans une région où les services, le commerce, le tourisme et différentes activités liées aux ressources font partie de l’économie.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Bouctouche, je veux commencer avec une question extrêmement simple :
« Qui dépend de vous aujourd’hui? »
Parce que c’est souvent là que commence le véritable besoin de protection.
Avant les enfants, le calcul peut être complètement différent
Imaginez un couple de 28 ans.
Les deux travaillent.
Ils louent un appartement.
Ils possèdent peu de dettes.
Si l’un décède, ce serait évidemment une épreuve immense.
Mais financièrement, l’autre pourrait peut-être continuer à payer ses dépenses avec son propre revenu.
Quelques années plus tard, la situation change.
Une maison est achetée.
Un enfant arrive.
Puis un deuxième.
Maintenant, les deux revenus ne servent plus uniquement aux deux adultes.
Ils font vivre quatre personnes.
L’assurance prend soudainement un autre sens.
Ce n’est plus seulement votre revenu. C’est le revenu sur lequel vos enfants commencent à construire leur vie.
Un enfant change la question que je pose sur l’assurance vie
Lorsqu’une personne sans enfant me demande combien d’assurance vie elle devrait avoir, l’analyse peut être relativement simple.
Avec des enfants, j’ajoute plusieurs questions.
Quel âge ont-ils?
Pendant combien d’années seront-ils financièrement dépendants?
Quel revenu le conjoint gagne-t-il?
Combien reste-t-il sur la maison?
Quelles autres dettes existent?
Combien avez-vous en épargne?
Quelles assurances possédez-vous au travail?
Et surtout :
qu’est-ce que vous voudriez absolument que vos enfants puissent continuer à avoir si vous n’étiez plus là?
Je ne parle pas nécessairement de leur laisser une fortune.
Je parle de stabilité.
La maison.
Leur quotidien.
Leurs activités.
Du temps avec le parent qui reste.
La possibilité pour ce parent de ne pas devoir prendre toutes les décisions financières importantes immédiatement.
C’est ce besoin-là que je veux mesurer.
Une maison familiale n’est pas seulement une hypothèque
Pour un jeune couple, l’achat d’une maison représente souvent la plus grosse dette jamais contractée.
Il est donc logique de vouloir la protéger.
Une protection hypothécaire peut faire partie des solutions.
Mais lorsque des enfants vivent dans cette maison, je veux regarder plus loin que le solde du prêt.
Supposons que l’hypothèque soit complètement remboursée après un décès.
C’est excellent.
Mais il reste encore :
les taxes;
le chauffage;
l’électricité;
l’entretien;
l’épicerie;
les véhicules;
les vêtements;
les activités des enfants;
et toutes les autres dépenses normales d’une famille.
Voilà pourquoi je ne veux pas simplement demander :
« Combien reste-t-il sur votre hypothèque? »
Je veux aussi demander :
« Combien faut-il pour que la vie dans cette maison puisse continuer? »
Le revenu du parent qui gagne moins peut être tout aussi important
Dans plusieurs familles, les deux parents ne gagnent pas exactement le même salaire.
Il serait facile d’assurer davantage celui qui gagne le plus et beaucoup moins l’autre.
Mais encore une fois, regardons la vraie vie.
Le parent qui gagne moins travaille peut-être moins d’heures parce qu’il s’occupe davantage des enfants.
Il gère peut-être les rendez-vous.
Les activités.
Les déplacements.
Une partie importante de l’organisation familiale.
Si cette personne disparaît, l’autre parent devra peut-être payer pour certains services ou réduire son propre temps de travail.
Sa valeur financière ne se limite donc pas nécessairement à son salaire.
Dans une famille, certaines contributions n’apparaissent jamais sur un relevé de paie. Elles ont quand même une valeur.
Quand les enfants sont jeunes, votre revenu doit encore travailler longtemps
Un enfant de deux ans peut dépendre financièrement de ses parents pendant de nombreuses années.
C’est une réalité très différente de celle d’un parent dont les enfants ont 20 et 22 ans.
Voilà pourquoi l’âge des enfants compte dans l’analyse.
Une famille avec de très jeunes enfants peut avoir besoin d’une protection importante pendant une certaine période.
Plus tard, lorsque les enfants deviennent autonomes et que l’hypothèque diminue, le besoin peut changer.
C’est aussi pourquoi une stratégie peut combiner différents types ou différentes durées de protection selon la situation.
Je ne veux pas que vous achetiez automatiquement une assurance énorme pour toute votre vie simplement parce que vos besoins sont élevés aujourd’hui.
Je veux protéger les années où votre famille dépend réellement de vous.
Et si vous êtes toujours là, mais incapable de travailler?
C’est une conversation différente.
Les enfants continuent à manger.
La maison doit encore être payée.
Les factures continuent.
Mais votre revenu peut diminuer.
Une protection du revenu peut être considérée selon votre occupation, votre revenu, votre admissibilité et les conditions du contrat.
Si vous possédez déjà une assurance invalidité au travail, je veux évidemment la regarder avant d’ajouter quoi que ce soit.
Mais pour une jeune famille qui dépend fortement de deux revenus, la perte prolongée de l’un d’eux peut être importante.
Posez-vous simplement cette question :
« Avec nos économies et un seul revenu, combien de mois pourrions-nous continuer comme aujourd’hui? »
La réponse nous donne déjà beaucoup d’information.
Une maladie grave peut aussi demander du temps au deuxième parent
Imaginez maintenant qu’un des parents reçoive un diagnostic important.
Même s’il existe un système de santé pour les traitements médicaux, la vie financière de la famille peut quand même changer.
Le parent malade peut réduire son travail.
Mais le conjoint peut lui aussi devoir s’absenter davantage.
Rendez-vous.
Déplacements.
Enfants.
Soutien.
Une assurance maladie grave peut prévoir une prestation forfaitaire lorsqu’un diagnostic couvert répond aux définitions et aux autres conditions du contrat.
Selon la situation, cette somme peut donner davantage de flexibilité financière à la famille.
Et avec de jeunes enfants, cette flexibilité peut avoir une valeur particulière.
Parce que dans une période difficile, le temps passé avec sa famille peut devenir aussi précieux que le revenu.
Assurer les parents avant de penser à tout assurer autour des enfants
Les parents veulent naturellement protéger leurs enfants.
Je le comprends très bien.
Mais lorsqu’un budget est limité, je commence généralement par regarder ce qui met directement la stabilité financière de l’enfant à risque.
Et très souvent, ce sont les revenus des parents.
Un enfant ne paie généralement pas l’hypothèque.
Il ne paie pas l’épicerie.
Il ne paie pas le chauffage.
Les parents, oui.
Cela ne signifie pas qu’une protection pour un enfant n’a jamais sa place.
Il existe différentes raisons pour lesquelles des parents peuvent vouloir en considérer une.
Mais lorsqu’il faut établir un ordre de priorité, je veux d’abord m’assurer que les personnes qui font vivre la famille sont adéquatement protégées.
Une jeune famille n’a pas besoin de tout régler la première année
Une maison et des enfants coûtent cher.
Je le sais.
Il serait irréaliste de penser qu’un jeune couple doit immédiatement posséder toutes les protections possibles.
Je préfère établir un ordre.
Qu’est-ce qui serait catastrophique financièrement?
Qu’est-ce que vos assurances au travail couvrent déjà?
Combien avez-vous en épargne?
Quel budget pouvez-vous réellement consacrer à l’assurance sans vous sentir serré chaque mois?
Puis nous commençons là.
Dans quelques années, le revenu peut augmenter.
Certaines dettes peuvent diminuer.
Le budget peut changer.
Nous pourrons alors revoir la stratégie.
Une bonne protection familiale peut se construire en même temps que la famille elle-même.
Depuis 2006, la famille reste au centre de ma façon de conseiller
Je peux parler de montants.
De produits.
De durées.
De contrats.
Mais derrière tout ça, il y a toujours une raison beaucoup plus simple.
Quelqu’un qu’on aime.
Je suis moi-même père de deux filles.
Alors lorsqu’un parent me parle de protéger ses enfants, je comprends très bien pourquoi cette conversation compte.
Ma règle demeure la même :
« Je ne vous proposerai jamais une protection d’assurance que je ne prendrais pas moi-même si j’étais dans votre situation. »
Je ne veux pas que les parents aient toutes les assurances possibles.
Je veux qu’ils comprennent lesquelles protègent réellement leur famille.
Parlons de votre assurance à Bouctouche
Vous venez peut-être d’acheter votre première maison.
Votre premier enfant vient peut-être de naître.
Ou vous avez déjà deux ou trois enfants qui remplissent la maison de vie.
C’est souvent pendant ces années que les responsabilités financières sont les plus nombreuses.
Et c’est exactement à ce moment que prendre une heure pour regarder ses protections peut avoir du sens.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Bouctouche, une protection du revenu, une assurance maladie grave ou simplement une révision de ce que vous possédez déjà, commençons par votre famille.
Qui dépend de vous?
Quels revenus font fonctionner la maison?
Qu’avez-vous déjà au travail?
Quelles dettes restent?
Et qu’est-ce que vous voudriez absolument préserver pour vos enfants?
À partir de là, les montants deviennent beaucoup plus faciles à comprendre.
Parce qu’au bout du compte, une assurance vie n’est pas réellement achetée pour la personne assurée.
Elle est achetée pour ceux qui devront continuer sans elle.
Et lorsqu’il y a des enfants derrière cette décision, je crois que ça mérite d’être fait avec beaucoup de cœur — mais aussi avec beaucoup de logique.
Jason Thomas
Conseiller en sécurité financière
Jason Thomas Assurance Inc.
Au sein du réseau SFL Gestion de patrimoine
Prendre rendez-vous avec Jason
Questions fréquentes — Assurance à Bouctouche
Nous venons d’avoir notre premier enfant. Devons-nous revoir notre assurance vie?
C’est un excellent moment pour refaire l’analyse. Une nouvelle personne dépend maintenant financièrement de vous pendant plusieurs années. Il faut regarder vos revenus, l’hypothèque, les assurances collectives, l’épargne et ce que le conjoint pourrait assumer seul avant de déterminer si vos protections actuelles sont suffisantes.
Le parent qui gagne moins devrait-il avoir moins d’assurance vie?
Pas automatiquement. Son revenu compte, mais son rôle dans la famille également. Si son absence obligeait l’autre parent à réduire ses heures de travail, payer davantage pour la garde ou réorganiser complètement la vie familiale, cette conséquence financière devrait aussi être considérée.
Devrais-je assurer mes enfants?
Une assurance pour enfant peut répondre à certains objectifs, mais elle doit être évaluée selon votre situation et votre budget. Pour une jeune famille ayant des ressources limitées, il est également important de vérifier d’abord les protections des parents puisque leurs revenus financent généralement la maison et les besoins quotidiens des enfants.
Nous avons un budget serré depuis l’achat de notre maison. Est-ce mieux d’attendre?
Pas nécessairement. Vous pouvez commencer par identifier le risque financier le plus important et regarder une protection adaptée à votre budget actuel. L’objectif n’est pas de tout acheter immédiatement. Votre stratégie pourra être révisée plus tard lorsque vos revenus, vos dettes ou vos responsabilités changeront.
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