Assurance vie à Miramichi — Deux revenus différents. Une seule famille à protéger.
Dans une famille, les deux conjoints n’ont pas toujours la même réalité financière.
L’un peut avoir un emploi stable avec un régime collectif.
L’autre peut travailler dans un métier, une entreprise, la construction, les ressources naturelles ou avoir un revenu qui fonctionne différemment.
L’un gagne peut-être davantage.
L’autre possède peut-être de meilleures assurances au travail.
Et pourtant, les deux revenus contribuent à faire fonctionner la même maison.
C’est particulièrement intéressant à Miramichi, où l’économie locale réunit notamment les ressources naturelles, la construction, l’administration, les services régionaux et différentes activités commerciales.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Miramichi, je ne veux donc pas commencer en disant :
« Vous êtes un couple, vous devriez avoir le même montant chacun. »
Je préfère demander :
« Qu’est-ce que chacun de vous permet à cette famille de faire? »
Parce que deux personnes qui partagent la même maison peuvent avoir besoin de protections complètement différentes.
Un couple n’est pas automatiquement deux dossiers identiques
Prenons un exemple.
Un conjoint gagne 90 000 $ par année et possède un excellent régime collectif.
L’autre gagne 60 000 $ et possède très peu de protections au travail.
Est-ce que celui qui gagne 90 000 $ devrait automatiquement avoir plus d’assurance?
Pas nécessairement.
Il faut regarder le portrait complet.
Qui paie quoi?
Combien reste-t-il sur l’hypothèque?
Quel revenu serait le plus difficile à remplacer?
Quelles assurances existent déjà?
Combien la famille possède-t-elle en épargne?
Quel âge ont les enfants?
Si un conjoint disparaissait, l’autre pourrait-il continuer à travailler de la même façon?
C’est seulement après avoir répondu à ces questions que les montants commencent à avoir du sens.
Je n’assure pas deux salaires. J’essaie de protéger un équilibre familial.
À Miramichi, deux carrières peuvent fonctionner très différemment
La Ville de Miramichi identifie plusieurs forces économiques régionales, notamment dans les ressources naturelles, la construction, l’administration et les services.
Cela crée des réalités de travail très différentes.
Un professionnel qui possède des avantages sociaux.
Un travailleur de métier.
Une personne dans la construction.
Un entrepreneur.
Un employé du secteur des services.
Deux de ces personnes peuvent former un couple.
Et leur sécurité financière peut être construite de façons complètement différentes.
L’un possède peut-être déjà une bonne assurance vie collective et une protection d’invalidité.
L’autre doit peut-être compter davantage sur des protections personnelles.
C’est pourquoi je veux regarder chaque conjoint séparément avant de regarder le couple ensemble.
Si le plus petit revenu disparaît, est-ce vraiment le plus petit problème?
Voici une erreur facile à faire.
« Mon conjoint gagne moins que moi, alors il a besoin de moins d’assurance. »
Peut-être.
Mais regardons ce qui arriverait réellement.
Supposons que cette personne s’occupe davantage des enfants.
Si elle décède, l’autre conjoint peut-il continuer à travailler exactement les mêmes heures?
Faudrait-il payer davantage pour la garde?
Modifier l’horaire?
Refuser certaines possibilités professionnelles?
Même chose pour un conjoint qui travaille moins d’heures afin de faire fonctionner la vie familiale.
Sa contribution financière ne se limite pas nécessairement au montant inscrit sur son relevé de paie.
Le salaire est important. Le rôle de la personne dans la famille l’est aussi.
Voilà pourquoi je ne veux jamais calculer une assurance vie uniquement avec une multiplication du salaire.
Une maison achetée avec deux revenus doit être testée avec un seul
Beaucoup de couples achètent leur maison en fonction de leur revenu combiné.
C’est normal.
Mais voici un exercice que j’aime faire.
Prenez votre budget actuel.
Enlevez complètement un des deux revenus.
Maintenant, regardez ce qui reste.
L’hypothèque.
Les taxes.
L’électricité.
Le chauffage.
Les véhicules.
L’épicerie.
Les dépenses des enfants.
Les autres dettes.
Est-ce que le revenu restant peut soutenir tout ça?
Si la réponse est non, une protection hypothécaire ou une assurance vie individuelle peut faire partie des solutions à considérer.
Mais je ne veux pas nécessairement rembourser automatiquement toute l’hypothèque.
Peut-être qu’une réduction importante de la dette serait suffisante.
Peut-être que la famille préférerait conserver une partie du capital pour remplacer du revenu.
Le bon montant dépend de ce que vous voudriez permettre au conjoint survivant de continuer à faire.
L’invalidité crée une situation complètement différente
Le décès enlève un revenu.
Une invalidité prolongée peut réduire un revenu alors que plusieurs dépenses de la personne demeurent.
C’est pourquoi je considère séparément la protection du revenu.
Prenons encore notre couple.
Le premier conjoint possède une excellente assurance invalidité au travail.
Le deuxième en possède très peu.
Même s’ils gagnent exactement le même salaire, leur vulnérabilité financière n’est donc pas identique.
Avant de proposer quoi que ce soit, je veux savoir :
Que paierait le régime collectif?
Après quel délai?
Pendant combien de temps?
Selon quelle définition d’invalidité?
Quelle partie du revenu familial resterait disponible?
Et combien de temps l’épargne pourrait combler la différence?
Le besoin d’assurance commence là où les ressources que vous possédez déjà arrêtent de suffire.
Une maladie grave peut affecter les deux revenus sans que les deux soient malades
C’est une réalité qu’on oublie parfois.
Une personne reçoit un diagnostic important.
Elle doit arrêter ou réduire son travail.
Mais son conjoint pourrait également devoir modifier son horaire.
Rendez-vous.
Déplacements.
Enfants.
Présence à la maison.
Soutien pendant les traitements.
Une seule maladie peut donc avoir des conséquences sur deux carrières.
Une assurance maladie grave peut prévoir une prestation forfaitaire lorsqu’un diagnostic couvert satisfait aux définitions et aux autres conditions du contrat.
Selon la situation, cette somme peut offrir une marge financière permettant à la famille de prendre certaines décisions avec moins de pression immédiate.
Pour moi, la question n’est donc pas seulement :
« Combien la personne malade perdrait-elle de revenu? »
C’est aussi :
« Qu’est-ce que toute la famille devrait changer pour traverser cette période? »
Vos assurances au travail doivent être mises sur la même table
Si les deux conjoints travaillent, j’aime voir les deux régimes collectifs.
Pas seulement celui de la personne qui me consulte.
Pourquoi?
Parce que la sécurité financière appartient au ménage.
L’un possède peut-être une excellente assurance vie.
L’autre une meilleure protection d’invalidité.
Certaines protections peuvent également exister pour le conjoint ou les enfants.
Avant d’ajouter quoi que ce soit, mettons tout sur la table.
Assurances collectives.
Assurances personnelles.
Épargne.
Dettes.
Revenus.
Ensuite seulement, regardons les trous.
Je ne veux pas construire deux stratégies indépendantes si les deux personnes dépendent du même budget familial.
Deux protections différentes peuvent très bien être la bonne solution pour une seule famille.
Et si votre situation change, les proportions peuvent changer aussi
Un couple peut être parfaitement protégé aujourd’hui.
Puis un événement arrive.
Un conjoint obtient une promotion.
L’autre devient travailleur autonome.
Un enfant naît.
Une nouvelle maison est achetée.
Un régime collectif disparaît après un changement d’emploi.
Soudainement, l’équilibre n’est plus le même.
Cela ne signifie pas qu’il faut recommencer à zéro.
Les anciennes assurances peuvent encore être excellentes.
Il faut simplement vérifier si elles remplissent toujours leur rôle.
C’est exactement pour cette raison que j’aime revoir les protections lorsque la vie change.
Pas pour chercher quelque chose à vendre.
Pour vérifier si le problème que l’assurance devait régler est encore le même.
Depuis 2006, je regarde la famille avant le produit
Une des choses que j’ai apprises depuis 2006, c’est que deux familles avec exactement le même revenu peuvent avoir des besoins complètement différents.
Et même à l’intérieur d’une famille, deux conjoints ne devraient pas nécessairement posséder exactement les mêmes protections.
Je veux comprendre les personnes avant les montants.
Qui dépend de qui?
Quels revenus font fonctionner la maison?
Quelles protections existent déjà?
Qu’arriverait-il si l’un des deux devait arrêter de travailler?
Et qu’est-ce que vous voulez absolument préserver?
Ma règle demeure :
« Je ne vous proposerai jamais une protection d’assurance que je ne prendrais pas moi-même si j’étais dans votre situation. »
Et si j’étais dans votre situation, je ne voudrais pas simplement que les deux colonnes d’un tableau soient identiques.
Je voudrais que ma famille soit protégée là où elle est réellement vulnérable.
Parlons de votre assurance à Miramichi
Miramichi est une ville où différentes industries, professions et réalités de travail se rencontrent.
Les familles qui y vivent peuvent donc avoir des revenus et des protections très différents d’un conjoint à l’autre.
C’est exactement pourquoi une conversation personnalisée compte.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Miramichi, une protection du revenu, une assurance maladie grave ou simplement une révision de vos assurances actuelles, commençons par regarder votre famille au complet.
Votre revenu.
Celui de votre conjoint.
Vos assurances au travail.
Votre maison.
Vos enfants.
Votre épargne.
Vos dettes.
Et ce qui arriverait réellement si l’un des deux revenus changeait demain.
Peut-être que vous êtes déjà très bien protégé.
Peut-être qu’un conjoint l’est beaucoup plus que l’autre.
Ou peut-être qu’une seule protection manque pour solidifier l’ensemble.
C’est ce que je veux déterminer avec vous.
Parce qu’un couple n’a pas besoin de deux dossiers identiques.
Il a besoin d’une stratégie où les deux protections travaillent ensemble pour protéger la même famille.
Jason Thomas
Conseiller en sécurité financière
Jason Thomas Assurance Inc.
Au sein du réseau SFL Gestion de patrimoine
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Questions fréquentes — Assurance à Miramichi
Mon conjoint et moi devrions-nous avoir le même montant d’assurance vie?
Pas nécessairement. Vos revenus, assurances collectives, responsabilités familiales et rôles dans la maison peuvent être différents. L’objectif est de mesurer la conséquence financière qu’aurait le décès de chacun plutôt que de choisir automatiquement deux montants identiques.
Mon conjoint gagne moins que moi. A-t-il nécessairement besoin de moins d’assurance?
Non. Le revenu est important, mais il faut aussi considérer ce que son absence changerait dans la famille. La garde des enfants, les horaires de travail et certaines responsabilités pourraient entraîner de nouvelles dépenses ou réduire votre propre capacité à travailler.
Nous avons tous les deux des assurances collectives. Est-ce suffisant?
Possiblement. Il faut vérifier les montants, les protections d’invalidité, les conditions des régimes et ce qui arriverait lors d’un changement d’emploi. Si les protections existantes répondent déjà aux besoins de votre famille, il n’est pas nécessaire d’ajouter une assurance uniquement pour en avoir davantage.
Nous venons d’acheter une maison à Miramichi. Quelle assurance devrions-nous regarder en premier?
Commencez par déterminer ce qui arriverait au budget si l’un des revenus disparaissait. L’hypothèque est importante, mais elle n’est qu’une partie des dépenses familiales. L’assurance vie, la protection du revenu et vos assurances collectives devraient être analysées ensemble avant de déterminer les priorités.
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