Assurance vie à Fredericton — Un bon emploi ne remplace pas un bon plan
Un emploi stable peut donner beaucoup de sécurité.
Un salaire régulier.
Des assurances collectives.
Peut-être un régime de retraite.
Des congés.
Des avantages sociaux.
Et lorsqu’on possède tout ça, il est normal de se demander :
« Est-ce que j’ai vraiment besoin d’autre chose? »
À Fredericton, où les secteurs public, universitaire, technologique, professionnel et des services occupent une place importante, cette question mérite particulièrement d’être posée.
Et ma réponse ne sera jamais automatiquement oui.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Fredericton, je veux d’abord comprendre ce que votre emploi vous donne déjà.
Puis nous regarderons ce que votre famille possède indépendamment de votre emploi.
Parce qu’un bon régime collectif peut être une excellente fondation.
Mais une fondation et une maison complète ne sont pas nécessairement la même chose.
Commencez par donner une vraie valeur à vos avantages sociaux
Lorsque je rencontre quelqu’un qui possède un bon emploi, je ne veux pas ignorer ses avantages.
Au contraire.
Je veux les comprendre.
Combien avez-vous en assurance vie?
Quelle protection d’invalidité est prévue?
Existe-t-il une assurance maladie grave?
Votre conjoint possède-t-il certaines protections?
Quels montants sont prévus?
Quelles conditions s’appliquent?
Il est facile de dire :
« J’ai de bonnes assurances au travail. »
C’est peut-être parfaitement vrai.
Mais je préfère transformer cette impression en chiffres.
La première étape n’est pas d’acheter davantage. C’est de savoir exactement ce que vous possédez déjà.
Votre pension et votre assurance ne font pas le même travail
Pour certaines personnes, un bon régime de retraite représente une partie importante de leur sécurité financière.
Et c’est excellent.
Mais une pension vise principalement à financer une partie de votre avenir.
L’assurance répond à d’autres événements.
Que se passe-t-il si vous décédez avant d’avoir terminé d’accumuler ce que vous aviez prévu?
Si vous êtes incapable de travailler pendant une longue période?
Si une maladie importante bouleverse vos finances avant la retraite?
Votre régime de retraite peut faire partie des ressources disponibles, selon ses règles.
Mais je ne veux pas automatiquement le considérer comme le remplacement d’une protection d’assurance.
Préparer votre retraite et protéger le chemin jusqu’à votre retraite sont deux conversations différentes.
L’assurance vie au travail peut être excellente — mais quel besoin doit-elle couvrir?
Supposons que votre employeur vous offre une assurance équivalant à une ou deux fois votre salaire.
Est-ce suffisant?
Je ne peux pas répondre sans connaître votre situation.
Si vous êtes célibataire, sans enfant, avec peu de dettes et beaucoup d’épargne, ce montant pourrait être très différent de votre besoin réel.
Si vous avez trois enfants, une hypothèque importante et un conjoint qui dépend en partie de votre revenu, l’analyse change.
Voilà pourquoi je veux comparer votre protection collective avec le besoin familial.
Une assurance vie personnelle peut ensuite être considérée s’il existe un écart.
Pas parce qu’une protection personnelle serait automatiquement meilleure.
Mais parce qu’elle peut répondre à un besoin différent.
Je ne veux pas savoir seulement combien vous avez. Je veux savoir ce que ce montant doit accomplir.
Votre emploi peut changer même si vous n’avez pas prévu qu’il change
Une carrière peut durer trente ans chez le même employeur.
Mais elle peut aussi évoluer.
Promotion.
Nouvelle organisation.
Passage du secteur public au privé.
Départ vers une entreprise.
Travail autonome.
Déménagement.
Réorientation professionnelle.
Lorsqu’un emploi change, les avantages sociaux peuvent changer aussi.
C’est pourquoi j’aime distinguer les protections qui appartiennent à l’emploi de celles qui appartiennent à la personne.
Cette distinction ne signifie pas qu’il faut acheter toutes ses protections personnellement.
Elle signifie simplement qu’il faut la comprendre.
Si votre assurance collective représente une partie importante de votre stratégie familiale, posez-vous cette question :
« Qu’arrive-t-il à mon plan si mon emploi change? »
Un revenu stable reste un revenu à protéger
Une personne salariée peut parfois sous-estimer la valeur de son revenu parce qu’il arrive automatiquement toutes les deux semaines.
Mais additionnez-le sur vingt ans.
Ou vingt-cinq ans.
La valeur devient énorme.
Ce revenu paie la maison.
Il nourrit les enfants.
Il permet d’épargner.
Il finance les vacances.
Il construit la retraite.
Si une incapacité prolongée empêche la personne de travailler, une protection du revenu peut jouer un rôle important selon le régime existant, l’occupation, le revenu, l’admissibilité et les conditions du contrat.
Et encore une fois, je commence par votre régime collectif.
Quel pourcentage serait versé?
Existe-t-il un maximum?
Quand les prestations commenceraient-elles?
Combien de temps pourraient-elles durer?
Quelle définition d’invalidité s’applique?
La stabilité de votre emploi ne rend pas votre revenu moins précieux. Elle peut au contraire montrer à quel point votre famille s’est habituée à pouvoir compter dessus.
Un professionnel avec un bon salaire peut quand même avoir un écart important
Imaginez une personne dont le revenu a progressé rapidement.
Elle gagne maintenant 120 000 $.
Son régime collectif prévoit une protection d’invalidité, mais avec certaines limites.
Sa famille, elle, s’est organisée autour du revenu actuel.
Maison.
Épargne.
REER.
Activités des enfants.
Autres obligations.
Si les prestations prévues sont nettement inférieures au revenu habituel, la famille pourrait devoir ajuster son niveau de vie.
Cela ne signifie pas automatiquement qu’une assurance supplémentaire est nécessaire.
Peut-être que l’épargne peut absorber l’écart.
Peut-être que le revenu du conjoint est suffisant.
C’est exactement ce que je veux calculer.
Un écart de protection n’est un problème que lorsqu’il crée un problème pour votre famille.
Une maladie grave peut toucher un plan financier pourtant très solide
Vous pouvez avoir fait beaucoup de choses correctement.
Bon emploi.
Pension.
Épargne.
Maison.
Placements.
Puis un diagnostic important arrive.
Vous n’êtes pas nécessairement en difficulté financière.
Mais où prenez-vous l’argent si votre rythme de travail change?
Dans votre épargne?
Dans votre CELI?
Dans les sommes prévues pour un autre projet?
Une assurance maladie grave peut prévoir une prestation forfaitaire lorsqu’un diagnostic couvert satisfait aux définitions et aux autres conditions du contrat.
Selon la situation, elle peut offrir une marge financière supplémentaire.
Je trouve cette distinction importante.
Pour une personne qui a passé quinze ou vingt ans à accumuler, le risque n’est pas toujours de ne plus pouvoir payer l’épicerie.
Le risque peut être d’être obligé de défaire trop rapidement ce qu’on avait prévu utiliser plus tard.
Une hypothèque confortable avec deux revenus peut devenir très différente avec un seul
Fredericton compte beaucoup de familles où les deux conjoints travaillent.
Une maison peut donc avoir été choisie selon deux revenus relativement stables.
C’est parfaitement logique.
Mais testons le scénario.
Enlevez un revenu.
La maison est-elle toujours confortable?
Si oui, excellent.
Sinon, combien faudrait-il réduire de la dette pour que le budget fonctionne?
Une protection hypothécaire ou une assurance vie personnelle peut faire partie des solutions selon les besoins.
Mais je ne veux pas automatiquement rembourser 100 % de l’hypothèque.
Peut-être qu’une partie suffit.
Peut-être qu’il est plus important de laisser du capital disponible pour remplacer le revenu.
Le montant doit répondre au problème, pas simplement correspondre au solde d’une dette.
Plus vous possédez d’avantages, plus il faut éviter les doublons inutiles
C’est particulièrement important pour quelqu’un qui possède déjà un bon régime.
Je ne veux pas empiler des protections simplement parce qu’elles existent.
Si votre employeur couvre très bien un risque, prenons-en compte.
Si votre conjoint possède également un excellent régime, prenons-le en compte.
Si votre épargne peut facilement absorber un autre risque, prenons-la en compte.
L’assurance personnelle devrait avoir une mission claire.
Combler un manque.
Rendre une protection plus indépendante de l’emploi.
Répondre à un besoin familial particulier.
Mais pas simplement ajouter une prime de plus.
Un bon plan n’est pas celui qui contient tout. C’est celui où rien d’important n’a été oublié et où rien d’inutile n’a été ajouté.
Depuis 2006, je préfère poser une question avant de proposer une solution
Lorsque quelqu’un me dit :
« Jason, j’ai un excellent régime au travail. »
Ma réaction n’est pas :
« Ce n’est pas assez. »
Ma réaction est :
« Parfait. Montrez-moi ce que vous avez. »
Ensuite, nous pouvons déterminer si le besoin est déjà réglé.
C’est exactement comme ça que je veux travailler.
Ma règle demeure :
« Je ne vous proposerai jamais une protection d’assurance que je ne prendrais pas moi-même si j’étais dans votre situation. »
Et si j’avais un excellent régime collectif, je voudrais qu’un conseiller lui donne toute la valeur qu’il mérite avant de me proposer quoi que ce soit.
Parce que l’objectif n’est pas de remplacer ce qui fonctionne.
C’est de protéger ce qui ne l’est pas encore.
Parlons de votre assurance à Fredericton
Vous travaillez peut-être pour le gouvernement.
Une université.
Une entreprise technologique.
Une organisation professionnelle.
Une entreprise privée.
Ou dans l’un des nombreux secteurs de services de la région.
Votre employeur vous offre peut-être déjà d’excellents avantages.
C’est une bonne nouvelle.
Si vous recherchez de l’assurance vie à Fredericton, une protection du revenu, une assurance maladie grave ou simplement une révision de votre situation, apportez ces avantages dans la conversation.
Nous regarderons :
ce que votre emploi protège;
ce que votre conjoint possède;
ce que votre épargne peut absorber;
ce que votre pension prépare pour l’avenir;
et ce que votre famille devrait encore protéger personnellement.
Peut-être qu’il manque quelque chose.
Peut-être que tout est déjà très bien organisé.
Les deux résultats me conviennent.
Parce que le but n’est pas de posséder le plus d’assurance possible.
Le but est de savoir que si votre emploi, votre santé ou votre vie change, le plan que vous avez bâti ne repose pas sur une seule source de sécurité.
Jason Thomas
Conseiller en sécurité financière
Jason Thomas Assurance Inc.
Au sein du réseau SFL Gestion de patrimoine
Prendre rendez-vous avec Jason
Questions fréquentes — Assurance à Fredericton
J’ai un excellent régime d’assurance avec mon employeur. Ai-je besoin d’assurance personnelle?
Pas automatiquement. Commencez par vérifier les montants, les protections offertes, les conditions applicables et ce qui arriverait si vous changiez d’emploi. Comparez ensuite ces protections avec vos besoins familiaux, votre épargne et les protections de votre conjoint avant de déterminer s’il existe réellement un manque.
J’ai un régime de retraite. Est-ce que cela réduit mon besoin d’assurance vie?
Possiblement. Votre régime de retraite et les prestations qui pourraient être disponibles font partie de votre portrait financier. Mais leur rôle est différent de celui d’une assurance vie. Il faut examiner votre situation familiale, vos dettes, vos bénéficiaires, votre épargne et les règles du régime avant de déterminer le besoin.
Mon salaire a augmenté, mais mon assurance invalidité au travail est restée semblable. Est-ce important?
Cela mérite une vérification. Certains régimes prévoient des pourcentages, des plafonds ou d’autres limites. Il faut déterminer le montant qui serait réellement payable et le comparer à vos dépenses et aux autres ressources familiales avant de décider si une protection supplémentaire est pertinente.
Si je change d’emploi, est-ce que mes assurances collectives me suivent automatiquement?
Pas nécessairement. Les régimes collectifs sont liés aux conditions du régime de l’employeur. Un changement d’emploi constitue donc un bon moment pour vérifier ce qui se termine, ce qui peut comporter certaines options et ce que le nouvel employeur offre avant de modifier vos protections personnelles.
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