Que se passe-t-il avec mon assurance vie si je change d’emploi ou si je perds mon emploi?
C’est une question à laquelle plusieurs personnes ne pensent pas vraiment : « Jason, j’ai déjà une assurance vie…
C’est une question à laquelle plusieurs personnes ne pensent pas vraiment : « Jason, j’ai déjà une assurance vie avec mon travail… mais qu’est-ce qui arrive si demain je change d’emploi ou si je perds mon emploi? »
C’est une excellente question.
Avoir une assurance vie collective avec son employeur est une très bonne chose. C’est une protection supplémentaire que je suis toujours content de voir lorsqu’un client me présente ses assurances.
Mais il faut comprendre une chose importante :
l’assurance de votre travail est généralement liée à votre emploi et aux conditions du régime collectif.
Et notre emploi peut changer plusieurs fois au cours de notre vie.
Aujourd’hui vous êtes assuré… mais demain?
Prenons un exemple simple.
Vous avez 35 ans, un conjoint, deux enfants et une hypothèque.
Votre employeur vous offre une assurance vie équivalente à deux fois votre salaire annuel.
Vous gagnez 75 000 $ par année.
Vous avez donc une protection de 150 000 $ grâce à votre régime collectif.
C’est excellent.
Mais quelques années plus tard, vous décidez de changer d’emploi.
Votre nouvel employeur offre peut-être seulement une fois votre salaire.
Il pourrait offrir un montant fixe.
Il pourrait avoir un régime complètement différent.
Ou vous pourriez décider de devenir travailleur autonome et ne plus avoir d’assurance collective du tout.
Votre situation familiale, elle, n’a pourtant pas nécessairement changé.
Vous avez encore votre maison.
Votre hypothèque.
Vos enfants.
Vos dépenses.
Et des personnes qui dépendent de votre revenu.
Votre emploi a changé, mais votre besoin de protéger votre famille est toujours là.
Et si votre santé change entre-temps?
Pour moi, c’est probablement l’un des éléments les plus importants à considérer.
Imaginez que vous avez une excellente assurance collective à 30 ans et que vous décidez de ne jamais regarder une protection personnelle parce que vous vous sentez suffisamment assuré au travail.
À 45 ans, vous changez d’emploi.
Mais entre-temps, votre santé a changé.
Vous avez peut-être reçu un diagnostic médical ou développé un problème de santé qui n’existait pas lorsque vous aviez 30 ans.
Vous réalisez alors que vous aimeriez avoir votre propre assurance vie.
Le problème, c’est que votre assurabilité pourrait ne plus être la même qu’avant.
Selon votre état de santé et les critères de l’assureur, une nouvelle protection pourrait être plus coûteuse, comporter certaines limitations ou être plus difficile à obtenir.
C’est pourquoi je dis souvent à mes clients :
ne regardez pas seulement l’assurance que vous avez aujourd’hui. Pensez aussi à la protection que vous voulez être capable de conserver demain.
Une assurance personnelle vous appartient
C’est une différence importante entre une assurance collective liée au travail et une assurance vie personnelle.
Une assurance personnelle est votre contrat.
Si vous changez d’emploi, elle ne disparaît pas simplement parce que vous avez remis votre démission.
Si vous passez d’un employeur à un autre, votre protection personnelle peut continuer selon les conditions de votre contrat.
Si vous devenez travailleur autonome, elle peut également continuer.
Elle vous suit plutôt que de suivre votre emploi.
Et pour moi, c’est une différence extrêmement importante.
Est-ce que ça veut dire que l’assurance du travail n’est pas bonne?
Absolument pas.
Je veux être très clair là-dessus.
Si votre employeur vous offre une assurance vie collective, c’est une excellente protection à avoir.
Je ne dis jamais à mes clients de l’ignorer simplement parce qu’ils possèdent aussi une assurance personnelle.
Au contraire, les deux protections peuvent très bien travailler ensemble.
Votre assurance collective peut représenter une protection supplémentaire, tandis que votre assurance personnelle peut servir de base pour protéger vos besoins à plus long terme.
L’important est simplement de comprendre ce que vous avez, combien vous avez et ce qui arriverait à cette protection si votre situation professionnelle changeait.
Et si je quitte mon emploi?
Certains régimes collectifs peuvent prévoir des possibilités de transformation ou de conversion de certaines protections lorsque vous quittez votre emploi, selon les modalités du régime et les délais applicables.
C’est pourquoi je recommande toujours de vérifier les documents de votre régime et les options disponibles avant de laisser une protection prendre fin.
Chaque régime peut être différent.
Ne présumez donc jamais que votre assurance va automatiquement continuer, ni qu’elle va automatiquement disparaître.
Vérifiez avant de prendre une décision.
Votre carrière peut changer énormément au cours de votre vie
À 25 ans, vous travaillez peut-être pour une entreprise.
À 35 ans, vous êtes chez un autre employeur.
À 45 ans, vous pourriez devenir travailleur autonome.
À 50 ans, vous pourriez encore changer complètement de carrière.
C’est normal.
Mais pendant toutes ces années, vous pourriez avoir une maison, un conjoint, des enfants et des responsabilités financières qui, elles, continuent.
C’est pourquoi j’aime que mes clients sachent exactement quelles protections leur appartiennent personnellement et lesquelles dépendent de leur emploi.
Je le dis souvent :
une assurance collective au travail est une excellente protection à avoir, mais elle ne devrait pas être regardée sans tenir compte de ce qui arriverait si votre emploi changeait demain.
Votre carrière peut changer plusieurs fois au cours de votre vie.
Votre employeur peut changer.
Votre salaire peut changer.
Votre régime collectif peut changer.
Et malheureusement, votre santé peut également changer.
Votre emploi peut changer plusieurs fois dans votre vie. Votre besoin de protéger votre famille, lui, ne disparaît pas lorsque vous changez d’employeur.
Une première rencontre dure le temps de comprendre, pas le temps de signer. Vous repartez avec des chiffres et une prochaine étape, même si cette étape est « on n’achète rien cette année ».