Assurance hypothécaire de la banque ou assurance vie personnelle : quelle est la différence?
C’est une question que mes clients me posent très souvent : « Jason, est-ce que je suis mieux de prendre l’assurance…
C’est une question que mes clients me posent très souvent : « Jason, est-ce que je suis mieux de prendre l’assurance hypothécaire avec ma banque ou d’avoir ma propre assurance vie? »
Je l’explique toujours simplement : avec une assurance vie personnelle, c’est vous qui avez le contrôle.
Acheter une maison représente souvent le plus gros engagement financier d’une vie. On travaille pendant des années pour la payer et, derrière cette maison, il y a souvent beaucoup plus qu’une hypothèque.
Il y a une famille, des enfants, des projets et des souvenirs.
C’est pourquoi, pour moi, il y a une différence importante entre protéger une dette et protéger une famille.
L’assurance hypothécaire protège principalement votre prêt
L’assurance hypothécaire offerte par une institution financière est généralement conçue pour rembourser le solde assuré de votre prêt hypothécaire en cas de décès, selon les conditions du contrat.
Avec les années, votre hypothèque diminue.
Mais les besoins financiers de votre famille ne diminuent pas nécessairement au même rythme.
Il reste toujours l’épicerie, l’électricité, les taxes, les paiements de voiture, les activités des enfants et toutes les dépenses normales de la vie.
Et surtout, il reste les projets que vous aviez bâtis ensemble.
Avec une assurance vie personnelle, la protection vous appartient
Avec une assurance vie personnelle, vous choisissez votre montant de protection et vos bénéficiaires.
Avec une assurance temporaire à capital uniforme, le montant assuré prévu au contrat ne diminue pas simplement parce que votre hypothèque diminue.
Prenons un exemple très facile à comprendre.
Vous achetez une maison avec une hypothèque de 200 000 $ et vous prenez une assurance vie personnelle de 200 000 $.
Les années passent.
Vous remboursez votre maison tranquillement et, plusieurs années plus tard, il ne reste que 5 000 $ sur votre hypothèque.
Si votre assurance vie personnelle de 200 000 $ est toujours en vigueur au moment de votre décès, vos bénéficiaires recevraient toujours le capital-décès de 200 000 $, selon les conditions du contrat.
Ils pourraient rembourser les 5 000 $ restants sur la maison et utiliser le reste selon leurs besoins.
Avec certaines assurances hypothécaires, la prestation est plutôt liée au solde assuré du prêt. Si seulement 5 000 $ restent à rembourser, la prestation pourrait donc être limitée à ce montant.
Pour moi, c’est une différence qui mérite d’être comprise.
Votre assurance peut vous suivre
La vie change.
Vous pourriez vendre votre maison, en acheter une autre, changer de banque ou refinancer votre hypothèque.
Une assurance vie personnelle n’est généralement pas attachée à une seule maison ou à une seule institution financière. Tant que votre contrat demeure en vigueur et que ses conditions sont respectées, votre protection continue selon les modalités prévues.
Votre maison peut changer. Votre banque peut changer. Votre assurance, elle, peut continuer de vous suivre.
Je regarde toujours plus loin que l’hypothèque
Quand je rencontre un client, je ne regarde pas seulement combien il reste à payer sur sa maison.
Je pose une question beaucoup plus importante :
« Si vous n’étiez plus là demain, de combien votre famille aurait-elle réellement besoin? »
Parce que rembourser la maison, c’est une chose.
Mais après?
Qui paiera les dépenses quotidiennes? Est-ce que votre conjoint ou conjointe pourra conserver le même rythme de vie? Est-ce que vos enfants pourront continuer leurs activités? Est-ce qu’il restera de l’argent pour leurs études et leurs projets?
Une assurance vie devrait être pensée autour de votre réalité, pas seulement autour d’un prêt.
Protéger la maison, oui. Mais surtout protéger ceux qui vivent dedans.
Après plus de 20 ans dans le domaine de l’assurance, ma façon de voir les choses est demeurée très simple.
Je ne veux pas seulement savoir combien vous devez à la banque.
Je veux savoir qui dépend de vous et ce que vous voulez protéger.
Parce qu’une maison peut représenter 200 000 $, 300 000 $ ou 500 000 $.
Mais pour votre famille, ce qui se trouve à l’intérieur de cette maison vaut beaucoup plus que ça.
Ce sont vos enfants.
Votre conjoint ou votre conjointe.
Vos souvenirs.
Votre avenir.
Et les rêves que vous avez bâtis ensemble.
C’est pourquoi je le dis depuis toujours à mes clients :
Je préfère protéger la famille, pas seulement la maison.
Et avant de choisir une protection, prenez le temps de comparer et de comprendre ce que vous avez réellement.
Parce que le jour où une assurance doit servir, ce n’est plus seulement une question d’argent. C’est la sécurité financière des personnes que vous aimez qui compte.
Une première rencontre dure le temps de comprendre, pas le temps de signer. Vous repartez avec des chiffres et une prochaine étape, même si cette étape est « on n’achète rien cette année ».